Вся правда о потребительском кредите
Юридический анализ типичного договора потребительского кредита.
Для проведения анализа был детально изучен смешанный договор банковского кредита и страхования, заключенный на основании оферты с месячным сроком для акцепта.
Итак, схема потребительских кредитов простая, основных вариантов несколько:
1. Честный кредит предусматривает: - первоначальное ознакомления с «общей суммой кредита» и ее закрепление как существенного условия договора кредита; - небольшой процент за пользование денежными средствами; - значительная сумма первоначального взноса, от 10 до 20% суммы потенциальной покупки, как подтверждение серьезности намерений потенциального должника и его платежеспособности, следовательно - незначительный риск банка; - отсутствие Комиссии Банка за «обслуживание кредита», эта сумма включена в проценты по кредиту; - отсутствие или небольшой размер (от 1 до 3% от суммы предполагаемой покупки) «разовой комиссии» за перечисление денег торговому предприятию, которое отпускает Товар «в кредит»;
2. Кредит по-украински: - незнание до последнего дня «общей суммы кредита» и отсутствие какого-либо закрепления этой суммы в договоре; - ошеломительный процент по кредиту (или сразу низкий, а потом - ошеломительный), систематическое необоснованное повышение процентной ставки в одностороннем порядке; - незначительная сумма первоначального взноса или ее полное отсутствие под лозунгами: «Нам від Вас нічого не треба, зовсім нічого... ні копійочки» (потом, чуть позже, разуем и разденем). Эту самую, первоначальную сумму Банкам брать невыгодно, потому как она уменьшает базу расчета кредита, процентов и комиссии; - вместо указанного первоначального взноса, наши банки любят брать так называемую «разовую комиссию» за «перечисление денег» заемщику или торговому предприятию в размере от 10 до 30% от предполагаемой суммы кредита (покупки). При этом эта «разовая комиссия», уплаченная не известно за что, не влияет на «базу расчета кредита, ежемесячной комиссии, процентов по кредиту» и является чистой прибылью Банка; - наличие первоначально нулевой ставки «ежемесячной комиссии» банка за «обслуживание кредита», с обязательным правом изменения ее размера в одностороннем порядке. И ее последующее «отфонарное» повышение. Кроме того, база расчета ежемесячной комиссии – это всегда вся сумма кредита, в отличие от базы расчета процентов.
Пример. Кредит на пылесос в магазине бытовой техники: Сумма покупки (она же база расчета комиссии, как разовой, так и ежемесячной) – 1 200,00 грн. Естественно, кредит беспроцентный («нулевой!!!») и без «ненужного» первоначального взноса. Ежемесячная комиссия 0%, с обязательным правом изменения ее размера. Обязательная «Разовая комиссия» банка, неизестно за что, – 20 % от базы расчета – 240,00 грн. Обязательно, банк страхует свои риски, за НАШ счет, являясь единственным бенефициарием по страховому договору – сверху 120,00 грн. «своей» страховой компании, агентом которой является банк. Срок кредита – 1 год, график погашения «ПРОСТОЙ!!!» - 100 грн. в месяц. Через 6 месяцев приходит письмо с уведомлением – установили ежемесячную комиссию 2% за обслуживание кредита – 24 грн. в месяц или вежливо предложили досрочно погасить сумму кредита.
Вариант 1. Молча, заплатили. Итого заплатили: 1 704,00 грн. = 1200 – сумма кредита + 120,00 - страховая компания + 240 – разовая комиссия + (24 * 6 месяцев) 144 грн. – ежемесячная комиссия
Ну а если банку повезет + бешеные штрафы + комиссии аппаратов, касс за прием платежа.
Вариант 2. Получили уведомление, решили перехитрить банк и досрочно погасить кредит: Договором кредита предусмотрена «особая» процедура досрочного погашения. Просто перечислить деньги на счет – недостаточно, не есть досрочное исполнение обязательств. Договором предусмотрена обязанность Заемщика взять «обновленный» и «актуализированный» размер остатка по кредиту. А только потом по нему заплатить. Естественно, такая «очень нужная» услуга, наверное, в силу ее неоспоримого качества, стоит в среднем 100,00 грн. (+ комиссия за операцию).
Итого, поднатужились и исполнили обязательства досрочно, чем несказанно помогли банку, и заплатили: 1 6460,00 грн. = 1200 – сумма кредита + 120,00 грн. - страховая компания + 240 - разовая комиссия + 100 грн. – стоимость услуги по «актуализации» информации об остатке кредита для его досрочного погашения.
Вот такой беспроцентный кредит по-украински. По «нулевому» кредиту переплатили, как кому повезло, от 37% до 60% от стоимости покупки.
А в нашем случае, еще есть процентная ставка по кредиту 0,12% …
Возможные выходы из нашей ситуации.
Выход №1. Досрочно погасить кредит в порядке п. 2.6.3. основных условий Договора, за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита написать заявление в одном из отделений банка, заплатить 100,00 грн., уплатить остаток тела кредита, проценты и новую комиссию за полный месяц, в котором мы проводим досрочное расторжение договора. И только в таком случае банк соблаговолит засчитать такое досрочное исполнение нами обязательств.
Погасить можно за счет заначки или снова взять кредит (лучше у знакомых), а в худшем случае, в кредитном обществе, банк не даст.
Выход №2. 1. Ни в коем случае не признавать нового размера комиссии, и не давать «свое согласие» на новые условия (размер комиссии) путем внесения денег за новый месяц в новом размере. При этом рискуя получить штраф 10% от всей суммы кредита за каждый месяц и каждый случай нарушения, и в принудительном порядке, опять-таки, досрочно погасить кредит, уплатить зверские штрафные санкции и комиссию за полный календарный месяц, в котором производится досрочное погашение. 2. Идти в суд по договорной подсудности, в соответствии с положениями п. 4.5. основных условий договора. Выбор: Голосеевский, Шевченковский, Дарницкий, Печерский и. т. д. районные суды города Киева. 3. Для суда долго получать подписанный банком экземпляр с проставленной датой акцепта. 4. В суде напирать на положения ст. 11 ЗУ «О защите прав потребителей» и п. 2.1. Правил предоставления банками Украины потребителям информации об условиях кредитования и общей стоимости кредита, утвержденных постановлением НБУ №168 от 25.05.07.
Согласно п. 2.1. Правил, банки зобов’язані перед укладенням кредитного договору надати споживачу в письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну вартість кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов’язань споживача, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб — страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів тощо);
Комиссия, по своей природе – плата за обслуживание кредита, а следовательно, налицо ненадлежащее обеспечение заемщика информацией перед заключением договора.
НО!!! Мы ведь сами предложили банку Заключить указанный договор кредитования-страхования на указанных условиях, путем оферты!!!
Выходит банк тут не при чем и ни о каких примерных суммах кредита и размерах комиссии он нас информировать не обязан, выходит мы сами лучше него ориентируемся в вопросе, раз сами предложили ему такие вот условия…! Оферта с нашей стороны!!!
А что же честному банку оставалось делать, как не принять такое щедрое, с нашей стороны, предложение?
Таким образом, мы не можем со 100% уверенностью апеллировать к нормам о защите прав потребителей финансовых услуг, так как сами предложили такие условия договора и нас пошлют.
Выход №3. Игнорировать и не платить, а через месяц-другой пойти в суд и попытаться уличить Банк в нарушении принципа «незаинтересованности кредитора в нарушении обязательств должником» (общие положения ГК). Указать на невозможность выплаты таких бешеных штрафов и комиссий и просить на усмотрение суда их уменьшить, что, в принципе, маловероятно.
Выход №4. Явиться в банк с наглым лицом, напугать их перспективой злостного неисполнения и судебными тяжбами, и просить (можно перепиской) их свершить новацию, в соответствии с положениями ст. 604 ГК заменить сложное кредитное обязательство, скажем, простым долговым (на сумму кредита и без суммы комиссии). В противном случае, требовать двустороннюю реституцию и вернуть им компьютер (правда, оснований, пока, не искал). Теоретически, у управляющего это можно выпросить…
Выход №5. Повеситься! Хотя, нет, банк опять-таки в выигрыше, получит страховое возмещение. Так что вешаться не надо.
Где-то так. Печально, но хоть иногда, читать нужно то, что подписываешь…
Глеб Манжура, юрист
