Оценка платежеспособности заемщика банками

Не секрет, что сегодня взять крупный кредит ничуть не легче, чем раньше. Причем, это не под силу даже постоянным клиентам банков, у которых положительная кредитная история на протяжении десяти лет. И условия кредитования для таких благонадежных клиентов ничем не отличаются от условий, предоставляемых рядовым гражданам. А, как известно, для того, чтобы оформить кредит, требуется собрать множество документов, доказывающих платежеспособность заемщика. Все это сильно задевает людей, которым приходиться верно выплачивать взносы по кредиту, состоящие из так называемого тела кредита и процентов по нему. Процентные ставки для таких клиентов точно такие же, что и для людей, постоянно задерживающих платежи или не вносящих их вовсе. Это связано с тем, что банк закладывает возможные потери от таких неплательщиков в свою процентную ставку, и таким образом получается, что убытки банку возмещают исправные плательщики. Ситуацию усугубляет и то, что банки по каким-то причинам отказываются предоставлять информацию о неблагонадежных клиентах другим кредитным организациям. А причиной здесь является одновременно жадность и предусмотрительность. Информация о плохих и хороших клиентах является превосходной подсказкой для конкурентов, и только стоит отправить подобные сведения в бюро кредитных историй, как тут же любой из банков может «переманить» надежных клиентов более интересными условиями. Этого, естественно, боится каждый банк. Боятся банки и того, что сведения о проблемных клиентах станут известны инвесторам, которые вкладывают свои средства в этот банк. Инвесторы быстро смекнут, что в этом банке существуют трудности с поступлением денежных средств, и могут переметнуться в другой банк. Поэтому бюро кредитных историй не в состоянии заставить все кредитные организации объединить свои базы данных по клиентам. Участие в подаче сведений абсолютно добровольное, и банки даже вносят специальный пункт в свой кредитный договор о согласии клиента на передачу информации о нем в бюро, однако этим практически не пользуются. А вот когда заемщик отказывается подписывать этот пункт договора, теоретически банк должен ему отказывать в выдаче кредита (это как минимум должно насторожить тех, кто принимает кредитное решение), но на деле мы видим, что кредиты таким людям выдаются, хоть и с риском для самого банка (возможность получить еще одного неплательщика). В решении вопроса о платежеспособности заемщика, банк целиком полагается на службу безопасности. Именно этот отдел занимается выяснением реальных доходов клиента, наличия у него ценного имущества. Эта процедура довольно трудоемка и к тому же малоэффективна, ведь имея квартиру и автомобиль, человек может уклоняться от выплат по кредиту. Чтобы вернуть свои деньги, банк вынужден тратиться на процедуру по продаже имущества заемщика. Дело это длительное и непростое. Гораздо выгоднее для банков не связываться с такими людьми вообще, а для этого необходимо сотрудничество с бюро кредитных историй.