Что мы знаем о кредитах? Уловки и манипуляции агентств.

Финансовые учреждения и банки разработали схему партнерских программ, в них главным привлекающим элементом являются льготы и скидки. При предложении снижения ставки по кредиту на 0, 5 процента, с суммы 80 тысяч долларов клиент выплатит меньше на 4, 5 тысячи, но с другой стороны здесь создается лишь иллюзия экономии.

Многие агентства предлагают скидки, однако обещания снизить процент не всегда означают выгоду кредита, потому, что рассматривается лишь три-пять предложений от банков. Многие застройщики тесно сотрудничают всего лишь с несколькими брокерами. Агентства, которые вышли на рынок не давно, еще не успели наладить связь со всеми банками, предоставляющими выгодные ипотечные кредиты. И предложенные ими скидки, не говорят о том, что вы не найдете кредит дешевле. Вторая уловка, которую предпринимают банки, это «пустая скидка», то есть ставка снижается, но тут же возрастает единоразовая комиссия за оформление кредита. Ведь затраты и убытки банка все равно покроются за счет клиента.

Серьезные крупные участники ипотечного рынка заявляют о том, что не пользуются всякими уловками и манипуляциями с цифрами. Как говорят представители крупных финучреждений, это прерогатива мелких кредиторов, использовать всякие уловки и завлекаловки, а серьезным игрокам удается компенсировать все потери со скидок за счет большого потока клиентов. Партнеры, предоставляющие клиентов банку, экономят средства, которые бы банк потратил на открытие своих представительств и рекламу, поэтому этим клиентам предоставляются скидки.

Размер этих скидок и льгот зависит от количества заемщиков, но максимум все-таки определен, дисконт по кредиту не более одного процента.

В среднем банки все-таки стараются не уступить, и предлагают реальное снижение на 0, 5 процента. Есть партнерские программы, предлагающие уменьшение комиссии за выдачу кредита, тогда возможна экономия от 0,5 процента до 1%.

Чем больше скидка на процентную ставку, тем больше вероятность, что это иллюзия экономии. Существуют примеры, когда застройщики объявляют акцию и снижают процент вроде до предельно минимального 8% по кредиту в гривне, вместо 14-15%. Компенсировать затраты все равно нужно, так что в стоимость квартиры застройщик сразу вкладывает затраты банка.

Еще одна уловка, к которой прибегают агентства - это оплата посреднических услуг. Посредник предлагает получить «эксклюзивные» партнерские льготы и скидки за отдельную плату. Такие действия агентства чистая самодеятельность и не имеют под собой никаких оснований - это злоупотребление своим положением.
При заказе клиента, услуги «поиск и покупка квартиры», обычно не взимаются отдельные комиссионные проценты. Если клиент заказывает услугу «покупка квартиры» отдельно, то тогда брокеру придется заплатить 1 – 1, 5% от суммы кредита. Это съедает экономию с кредита. Стоит задуматься, если при партнерской программе не взимается посреднический процент, это говорит о том, что величина этой комиссии включена в стоимость услуг банка. В таком случае брокер ведет клиента туда, где ему обеспеченны комиссионные проценты, не стремясь предложить клиенту наиболее выгодный вариант кредита. Особенно этим отличаются «черные» брокеры.

Но уровень осведомленности покупателей растет, и они не особо «клюют» на всякие скидки, их интересуют другие нюансы.

Покупатели, не попадающие в «идеальные» заемщики, готовы доплатить брокеру лишь бы тот сумел договориться с банком на счет кредитного договора. Также программа «Партнер банка» предполагает более мягкое отношение к клиентам, сумма первоначального взноса может быть существенно уменьшена (до 10 %) и срок кредита может быть увеличен. «Свои» клиенты, приведенные брокерами – партнерами, получают определенные привилегии. Справка о доходах может быть не совсем удовлетворительной, срок рассмотрения документов значительно уменьшается.

Существует и другой взгляд на проблему, серьезные банки вряд ли будут идти на уступки клиентам только потому, что они пришли от партнеров, а не с «улицы». Существует определенный вид брокерства, так называемое «черное» брокерство. Эти агенты помогают клиентам подправить необходимые документы, подделывают справки, дописывают доходы, чтобы банк выдал заем, такие действия не являются законными. Если партнер и банк действуют на основании закона, то параметры кредитополучателя четко определены и не может быть никаких отступлений от законных рамок.

Также к посредникам часто обращаются из-за спешки, чтобы понравившуюся квартиру не выкупил конкурент.
Обращение к посредникам обеспечивает быстроту и оперативность получения кредита. Покупатель подписывает все необходимые документы в офисе посредника, а в банке появляется, чтобы забрать денежные средства. Но не всегда услуги брокера могут помочь в сокращении срока рассмотрения документов. Многие банки из-за наплыва кредитных заявок, переносят рассмотрение документов на несколько месяцев. В скором времени ожидается некий спад кредитного бума, поскольку НБУ ужесточил требования к банкам, и многие финучреждения сокращают сроки кредитования. Условия выплаты кредита становятся тяжелее для покупателя. Практически половина потенциальных заемщиков сразу отметается в сторону, мало кто «потянет» такой кредит. При сумме кредита 80 тысяч долларов, а сроке выплаты 5 лет, ежемесячный платеж составляет около 1, 800 долларов, а значит, доход семьи должен быть еще выше, приблизительно в полтора раза. Если сумма дохода семьи не доходит до этой планки, то никакой чудо – брокер не способен уговорить банк выдать кредит покупателю.

На рынке партнерских услуг по кредитованию жилья инициаторами сделки являются банки, некоторые создают у себя целый штат работников занятых «партнеркой». В основном используют два вида партнерских схем работы банков с участниками рынка строительства. В основе первой схемы лежит ориентация на клиента, пришедшего от партнера, ему предоставляются льготные условия кредитования, рассчитано это в основном на крупных участников рынка, для них это дополнительное конкурентное преимущество. Вторая схема предоставляет комиссионное вознаграждение партнеру за каждого направленного клиента. Размер выплаты колеблется от 0,4 до 0, 75 процентов от суммы кредита и также зависит от количества и качества привлеченных клиентов.

Программа «Партнер банка» не является временной и акционной, это постоянная программа, нацеленная на установление долгосрочных и долговременных связей со строительными компаниями и агентствами недвижимости. В связи с тем, что конкуренция растет день ото дня, банки все чаще выступают инициаторами партнерских программ. Это дает ряд существенных преимуществ для клиента, покупателей приведенных партнером, стараются не задерживать с получением кредита, также предоставляют льготные ставки, которые позволяют клиентам экономить средства.