Кредит на покупку подержанного авто лучше оформлять в гривне

Если вы решили приобрести в кредит подержанный автомобиль, то в этом году самое время сделать это. Рост процентных ставок приостановлен и немного снизится, а срок кредитования увеличится.

Продажи автомобилей в Украине опять бьют ранее установленный рекорд. Увеличение объемов продаж объясняется ростом числа выданных автокредитов. В прошлом году процентные ставки понизились, что касается гривны, то в среднем на 1,5%. По словам банковских экспертов, можно ожидать процесса рефинансирования автокредитов, подобно тому, что уже произошло с ипотечным перекредитованием. Рефинансирование уже используется банками России, поэтому, быть может, через некоторое время и в Украине появится что-то подобное.

По некоторым сведениям, величина средних кредитных ставок по рынку в целом понизилась на 1,5% (на авто, в течение 2007 г., в гривне) и повысилась на 0,2% (в долларах). В первом месяце зимы 2006 г. кредитные ставки на авто составили 18,9% в гривне и 13,7% в долларах, а тем же месяцем 2007 г. – 17,4% в гривне и 13,9% в долларах.

Представитель одного банкинга считает, что в 2008 г. общее снижение процентных ставок по всем программам кредитования приведет к незначительному снижению процентных ставок в гривне по кредитам на автомобили.Как считает большинство опрошенных экспертов, снижение ставок по кредитам на автомобили существенно отразится на подержанном авто. Допустимо, что процентные ставки по кредитам на подержанный автомобиль снизятся на 2-3% годовых. Величина процента будет соотносима с популярностью предоставляемой услуги среди жителей Украины, а также буде зависеть от того, насколько возрастет конкуренция на сегменте этого рынка.

За следующие несколько лет, по прогнозированию, рост объемов кредитования подержанных авто увеличится. На данный сегмент рынка возлагаются высокие перспективы, так как уже сейчас объем продаж новых машин сопоставим с объемом продаж б/у автомобилей. Помимо этого, эксперты считают, что со временем начнется обновление автопарков из-за стабильности роста первичных продаж авто, а это повлечет за собой увеличение количества качественных автомобилей с некоторым пробегом на вторичном рынке автомобильных продаж.

На данный момент кредитованием на покупку подержанного авто занято небольшое количество банков. Из 50 крупнейших банков лишь ограниченное число, порядка 16, занимаются такого рода займами. Для сравнения, 40 из 50 финансовых учреждений занимаются кредитованием новых автомобилей. Однако число банков в 2008 г., желающих работать с кредитами на подержанное авто, возрастет.

Экспертные группы прогнозируют дальнейшее падение гривневых кредитов в цене и небольшое подорожание долларовых. Такая тенденция объясняется стремлением Национального банка к дедолларизации. Еще одна причина – весомый перекос кредитных портфелей в пользу валютных кредитов, повлекший большую уязвимость банка от валютных рисков. Однако долларовые кредиты никто пока забывать не собирается.

Вновь отталкиваясь от прогнозов, выходит, что через 2-3 года банки станут соглашаться на кредитование в долларах. Этому поспособствуют стереотипы жителей Украины, особенно население регионов, и даже очевидные «плюсы» кредитования в национальной валюте не сработают должным образом.
На данный момент рынок кредитования автомобилей в своем большинстве работают с клиентами, предлагая займы сроком 3-7 лет, но, по факту, в 2007 г. имеется случай 10-летнего срока. Ссылаясь на опыт стран Европы, где кредиты на автомобиль выдаются сроком до 10 лет, разумно предположить, что некоторые банки Украины через несколько лет выступят с подобного рода предложениями увеличения срока погашения кредита.

Конкуренция в этом сегменте рынка растет, в таких условиях увеличить число клиентов можно именно благодаря увеличению срока кредитования. Конечно, в первую очередь, увеличенные сроки будут иметь маркетинговую составляющую при увеличении клиентской базы банка и продвижении продукта, так как 8-10 лет долгосрочного кредита повлекут за собой дополнительные условия, хотя бы на первых порах активации данного предложения.

На первый план необходимо вывести особенности предлагаемого продукта, чтобы сделать его не похожим на остальные и выделить среди подобных продуктов конкурирующих банков, потому что на данный момент условия автомобильного страхования схожи между собой. Уже сейчас некоторые банки предлагают клиенту пакетные автомобильные кредиты, в который включены все платежи, кредиты с возможностью отсрочки погашения задолженности, кредиты trade-in и мн. др. Некоторые банки пошли еще дальше, предлагая заявку на получение кредита автомобиля сделать посредством интернета в он-лайн режиме. Конечно же, вы просто заполните заявку на кредит, сам же заем придется по-прежнему оформлять в одном из отделений банка, отнюдь не виртуально. В процедуру кредитования обязательно входит осмотр и оценка авто, делает это оценщик банка, так что пока полностью оформить кредит на подержанный автомобиль через интернет не представляется возможным.

Активация сегмента кредитования авто вылилась из прошлогоднего застоя на рынке ипотечного кредитования Украины. При помощи кредитов на авто банки рассчитывали получить компенсацию за снижение объемов ипотеки. Новым игрокам трудно найти место среди кредитования новых машин – ниша заполнена достаточно плотно, а потому они появляются в сегмент кредитования б/у автомобилей. На этом рынке растет конкуренция, а это ведет к снижению процентных ставок на кредиты, в среднем на 1% годовых.
Наблюдая за ситуацией, в целом по рынку снижение ставок на кредиты б/у автомобилей составило 1,5% годовых. По прогнозам, такого существенного понижения на следующий год ожидать не стоит, но все же на 0,5-1% падение произойдет. Конкретные изменения будут заметны во второй половине 2008 г., когда иностранные финансовые рынки придут в себя после ипотечного кризиса в Америке и заемные средства для банков Украины станут дешевле. Сейчас валютные кредиты по-прежнему малыми оборотами дорожают, некоторые банки приостанавливают на время долларовые автомобильные кредиты. Именно на этом фоне очевидна выгода автокредитования в гривне.

Действия НБУ, дедолларизация украинской экономики и рост размера резервирования по кредитам в валюте, ведет к повышению процентных ставок по валютному кредитованию автомобилей. Помимо этого, повышенное внимание существующего несоответствия сформированных кредитных портфелей, где выявлен значительный перекос (до 80% от общего портфеля) в стороны кредитов в валюте, привлекается основными игроками рынка розничного кредитования. А это повышает уязвимость банка в валютных рисках, поэтому банки, увеличивая величину процентных ставок по валютным кредитам, параллельно снижают процентные ставки по кредитам в национальной валюте, значительно снижают – порядка 2-3%.