Не могу вернуть потребительский заем

Банки убедили население в удобстве кредита. Услуга весьма привлекательная, но не стоит забывать – не весьма дешевая. Зайдите в канун новогодних праздников в крупный магазин – покупка в кредит превалирует среди наличного расчета. Люди «хватают» все, что приглянулось, дорогие подарки берутся в кредит. Естественно, речь не идет о том, что все подвязались налево и направо раздаривать шикарные машины, квартиры и ювелирные украшения.

Супругу, другу, да и просто знакомому на знаменательный день можно подарить неплохой телевизор за каких-то 300-400 долларов или DVD-плеер всего за 100-200 долларов. Ориентируясь в данном ценовом спектре можно подобрать уйму вещей. Приобретая что-то одно, вы тратите невеликую сумму. А что если таких приятных «мелочей» для благого дела в сумме 4-5? Небольшая затрата превращается в ощутимую денежную сумму для вашего кошелька. Настало время взять потребительский кредит.

Традиционный или карточный кредит? На этом вопросе заострять внимание не станем. Лучше поговорим о возврате кредита. Любой здравомыслящий человек прежде всего рассчитает свои силы, задумав приобрести в долг нужные ему вещи. Иногда ситуация складывается таким образом, что резко измененные обстоятельства, нежданно подкативший форс-мажор, делает выплаты по кредиту затруднительными.

Проблемный кредит при нахлынувшем потоке заемщиков в настоящее время не такая уж редкость. Цифры могут показаться пугающими. По некоторым сведениям, на национальном рынке представлено 170 банков, которые выделили по кредитам жителям Украины около 78 миллиардов гривен только за прошлый год. Эксперты считают, что каждый 6 кредит не обходится без проблем, причем среди проблемных кредитов половина связана с небольшими суммами. Проблемный кредит означает неспособность заемщика выплачивать проценты. Скороспешно оформив покупку без подготовительных расчетов бюджета, клиент рискует попасть именно в ту категорию, о которой идет речь.

Помимо неспособности погасить кредит на приобретение бытовых приборов и более дорогих вещей, проблемные клиенты появляются в результате работы некоторых «добрых» банков. Обойдемся без названий финансовых учреждений, но фактом остаются их легкодоступные кредиты без залога на суммы от 5 до 25 тысяч гривен со сроком погашения 5 лет.

Действия вполне объяснимы. Величина процентной ставки по такому займу доходит до 3% в месяц. Прагматичные банки насыщают договор дополнительными различными комиссиями, увеличивая выплаты за пользование кредитом. Величина накрутки может достигать 2% ежемесячно. Именно так банк компенсирует свой риск. Но даже при таких высоких процентных ставках банк ни за что не подарит вам деньги, стань вы неплатежеспособным клиентом. Существует целая система штрафов, к которой вы вряд ли будете готовы.

А меж тем, штрафы целиком и полностью прописаны в договоре. Даже искушенному в деле пользованиями услугами банка клиенту можно попасться под раздачу. На примере клиента, исправно погашающего кредит и имеющего хорошую кредитную историю и даже доступ к многочисленным бонусам, разберем, как обстоятельства могут сыграть с вами злую шутку.

Заемщику на три дня задержали выплату заработной платы, затем он на некоторое время оказался пленником собственной квартиры, заболев гриппом. Очередной взнос был внесен с опозданием на 4 дня, платеж не попал в месячный баланс. Поэтому в следующем месяце банк в качестве неустойки снял с карты 50 гривен. Существующая система штрафов способна настигнуть даже платежеспособного образцового клиента. А уж для должников штрафных санкций - хоть отбавляй…

Как и в случае с задержавшим с выплатой клиентом, банк может зафиксировать однозначную сумму штрафа. Размер чаще всего оговорен в кредитном договоре, но, к сожалению, мы часто просто не читаем его или быстро пробегаем глазами, урвав отдельные предложения и слова в начале, середине и в конце. А потом, как снег на голову, нам назначают дисциплинарное денежное наказание, о котором мы и не догадывались.

Если же несвоевременность выплат становится регулярной, банк имеет право начислять пеню на каждый день, беря в качестве размера двойную учетную ставку НБУ. К примеру, величина ставки – 17% годовых, но банк будет вести начисления строго по количеству дней просрочки.

Еще одна мера – увеличение финансовым учреждением процентной ставки без нарушения каких-либо законодательных актов. К примеру, не погашая долг, клиент навлечет на себя беду двойной процентной ставки. Пока долг не выплачен, вместо 30% начисляется 60% годовых – к такому сюрпризу готовы немногие.

Нормальный человек, нарвавшись на штраф (а то и до него), непременно обратится к кредитору за помощью. Посоветуется, как разрешить сложившуюся ситуацию с минимальными последствиями для обеих сторон. Однако бывают исключения – некоторые особенные клиенты вообще могут не реагировать на звонки кредитного эксперта из банка, не придти на собеседование и сослаться на катастрофическую занятость.

Именно для таких «исключительных» клиентов существует услуга коллекторов. Коллекторские агентства определяются как аффинированные структуры банка или как отдельные подразделения. Вряд ли можно говорить об универсальном методе «выколачивания долгов», поэтому методы работы коллектора мы не будем описывать во всех подробностях и вариантах. Можно придти к должнику с личной беседой, можно попытаться найти соглашение по телефону и т.д. Коллектор сообщает о проделанной работе банку, на основании чего выносится решение, среди которых непосредственное обращение в суд.

Конечно, лучше «семь раз отмерять», чем потом расплачиваться за скоропалительный поступок. Быть может, стоит и вовсе временно отказаться от запланированной покупки, но это только совет. Если все же вы стали жертвой собственной несостоятельности, то вспомните о ломбарде. У вас есть золотые украшения, серебряные столовые приборы и другой антиквариат? Знайте, что ¾ ссуд выдают под залог ювелирных изделий. Ассоциация ломбардов сообщает о принятии в качестве залога аппаратуру, бытовую технику, в том числе мобильные телефоны.

Ростовщик выдаст потребительский кредит без проблем – некоторые даже не требуют паспорта и чека на закладываемую вещь. Многие обходятся и без гарантийного талона на дорогие предметы. Наличными деньгами вы обзаведетесь минут за десять, зато возвращать будет не так просто. Во многих скупках, по заключению экспертов, процентные ставки превышают 100% годовых, так что ломбард «палочка-выручалочка» о двух концах. Однако по статистике в стране функционирует более 315 ломбардов, оказывая помощь населению в размере до 1,6 миллиарда гривен в год.