Легко ли быть стариком?

Забудьте о своих привычках.
За последние годы большинство финансовых аналитиков отмечают довольно неплохое развитие как отечественной экономики, так и финансово-кредитных институтов. Соответственно, существенно улучшилось финансовое положение многих наших соотечественников. Еще не так давно для покупки, например, автомобиля, нужно было копить не один год а то и десятилетия. Сейчас же все гораздо проще: вы приходите в автосалон, выбираете авто вашей мечты, после чего отправляетесь в банковское учреждение, немного бумажной волокиты и вот вы уже за рулем. Абсолютно так же без проблем решается вопрос с другими дорогими покупками, будь то мебель, бытовая техника или отдых на престижном курорте. Более того, даже квартиру, коттедж или загородный дом можно приобрести точно таким же образом, не собирая десятилетиями трудовые копейки или получив долгожданное наследство. Все эти покупки за вас оплатит банк, конечно при условии, что ваши доходы позволяют выплачивать кредит, плюс проценты и дополнительные расходы на его обслуживание.

Но оказывается, кроме постоянной работы и соответствующего дохода, банки выдвигают еще одно, немаловажное требование к заемщикам, на которое не обращает внимания молодое, успешное поколение, которое привыкло менять дорогие машины и совершать дорогие покупки. Но это требование в недалеком будущем может коснуться и нынешних активных заемщиков. И это требование касается максимального возраста клиента банка.

Достаточно внимательно прочитать договор, ознакомиться с условиями займа, которые выдвигают большинство отечественных банков, чтобы воочию убедиться, что ограничения по возрасту заемщиков действительно существуют, при чем эти ограничения касаются не только максимального, но и минимального возраста заемщика. Если посмотреть на эту проблему со стороны банка, то понятно, что кредитно-финансовые учреждения стараются обезопасить себя. Ограничение минимального возраста не дает возможности для оформления кредита лицами, имеющими недостаточный уровень социальной ответственности, а так же довольно низкий профессиональный уровень, вследствие чего невысокий уровень доходов. В случае же ограничения максимального возраста заемщика банк старается обезопасить себя от заемщиков, которые по естественным причинам могут потерять стабильный заработок вследствие потери трудоспособности или даже смерти. При этом банк может установить максимальный возраст заемщика довольно далекий от пенсионного.

Финансово-кредитные организации в большинстве своем при выдаче кредита обращают внимание на то, чтобы заемщик все время, которое необходимо для погашения кредита, продолжал работать. Иными словами, пока клиент не рассчитается с банком, он не должен достигнуть пенсионного возраста. Например Райффайзен банк предоставляет ипотечные кредиты только тем гражданам, которым на момент полного погашения кредита не исполнится 65 лет. Следовательно, на ипотечный кредит сроком на 25 лет не могут рассчитывать граждане, которым на момент оформления кредита исполнилось более 40 лет.

Примерно такие же стандартные требования выдвигают и другие банки к клиентам, которые желают оформить ипотечный кредит. Например, МДМ-банк не выдаст кредит, если на момент полного его погашения мужчинам исполнится 65 лет а женщинам – 60. Росевробанк устанавливает возрастную планку в 65 лет независимо от пола заемщика, Московский кредитный банк ставит еще более жесткие требования – до 60 лет как мужчинам так и женщинам. Хотя некоторые банки и предлагают выход из этой ситуации. Граждане, желающие оформить ипотечный кредит, должны найти созаемщика, который имеет достаточный с точки зрения банка доход и является достаточно молодым для оформления ипотечного кредита. Необходимо отметить что это не так просто, как кажется на первый взгляд. У 40-летних заемщиков дети, как правило, еще получают образование, следовательно не имеют постоянного дохода, и не могут выполнять роль солидарных заемщиков. А родственников или знакомых, готовых взять на себя солидарную ответственность по многомилионному кредиту не так просто и найти.

Не намного лучше дело обстоит и с другими популярными кредитными продуктами, к примеру с автокредитом или кредитом наличными. Если заемщику до пенсии остается менее 10 лет, то скорее всего оформить такой кредит так же не удастся. Например ДжиИ Мани Банк предоставляет кредиты наличными заемщикам, которым на момент заключения договора не исполнилось 60 лет, банк «Русский стандарт» оформляет кредиты заемщикам до 55 лет. Кредитная карта Райффайзенбанка, так же как и автокредит, оформленный этим банком, выдается заемщикам в возрасте до 60 лет. Что же делать, если вы привыкли покупать новые автомобили, а банки в оформлении кредитов уже отказывают? Единственный выход – копите сбережения, хотя в таком возрасте это может быть не так и просто.

Старикам здесь не место

Несмотря на то что люди преклонного возраста действительно в большей степени, чем молодые, склонны накапливать сбережения, делают они это, как правило, за счет снижения уровня жизни, а не за счет увеличения доходов. Конечно, существует масса примеров того, как немолодые уже люди в наши дни успешно делают карьеру, занимают высокие должности и неплохо зарабатывают. Однако если проанализировать предложения на рынке труда, становится ясно, что такие люди скорее исключение из правил. А само правило звучит для зрелых людей грустно: шансов найти достойную работу с каждым годом становится все меньше.

Пенсионерам здесь не место.

Как отмечает руководитель индустриального отделения хедхантинговой компании Cornerstone Дмитрий Акопов, специалисты в возрасте более 40-45 лет при приеме на работу очень часто сталкиваются с дискриминацией по возрастному принципу. Многие фирмы считают, что люди такого возраста менее обучаемые и активные, подвержены влиянию прошлой, советской эпохи, то есть менее современные. Кроме этого, считается, что эти люди сложнее адаптируются к условиям современной корпоративной культуры. Поэтому кандидатам на должность, возраст которых более 45 лет порой очень сложно устроиться на работу в большинство компаний.

Кроме сложности с устройством на работу людей среднего возраста, существует еще одна неприятная для этой категории соискателей проблема. Она заключается в том, что заработная плата, предлагаемая работодателями, часто не соответствует уровню знаний и опыта претендентов. И, по словам партнера рекрутингового агентства Antal International Russia, Галины Немченко, работодатель бывает не всегда в этом виноват. Менеджеры среднего звена – это чаще всего люди в возрасте 28-38 лет, руководители – 35-50 лет. Официально нет зависимости зарплаты от возраста, но все-таки такая дискриминация существует. И часто в занижении уровня заработной платы бывает виноват сам кандидат. Многие соискатели комплексуют по поводу своего возраста, и при собеседовании это очень видно. Так как процесс переговоров соискателя и работодателя это чаще всего процесс торга, то очень многие работодатели этим пользуются, умышленно занижая уровень заработной платы.

Несмотря на то, что в большинстве своем люди среднего и старшего возраста не умеют выгодно продать свои знания и опыт работодателю, положительные примеры все-таки есть. Дмитрий Акопов приводит примеры вполне успешных людей старшего поколения, работающих сегодня в крупных западных компаниях. Причем, устроившись на работу в возрасте более 40 лет, они не только изменили свои жизненные и профессиональные представления, но и приобрели опыт, необходимый для того, чтобы соответствовать всем требованиям компаний и адаптироваться к современным условиям работы. Такие примеры существуют на сегодняшний день не только в западных, но и во многих российских компаниях. Поэтому проблемы трудоустройства многих людей среднего возраста в России состоят не только в их возрасте, но и в профессиональных навыках и способностях. И что немаловажно, данная проблема касается не только пожилых, но и молодых соискателей.

Следует отметить, что не все фирмы неохотно берут на работу людей пожилого возраста. Некоторые компании не считают возраст помехой для трудоустройства. Например, Виктория Филлипова, руководитель финансово-аудитного направления компании Cornerstone отмечает, что в бэк-офисы управляющих компаний часто принимают на работу специалистов предпенсионного возраста. По словам Виктории Филлиповой целевая аудитория их компании – люди до 35 лет, так как большинство компаний-клиентов неохотно рассматривают кандидатуры специалистов старше 40-50 летнего возраста, даже если они являются профессионалами высокого класса. Но предпочтение таким кандидатам зачастую отдается в управляющих компаниях. Главные бухгалтера и налоговые менеджеры такого возраста чаще всего обладают богатым профессиональным опытом, что является очень большим достоинством. И, соответственно, на такую работу могут устроиться люди как 40-45-летнего возраста, но и часто постарше.

Кроме этого, как отмечает Дмитрий Акопов, в российской экономике существуют области, к примеру оборонная промышленность, металлургия, машиностроение, строительство, в которых практически нет одновременно молодых и опытных профессионалов. В данном случае доминирующую роль играет именно опыт работы, а не иные показатели. Работодатели понимают, что для некоторых должностей молодые специалисты еще недостаточно опытны, а именно профессионалам в данной области может быть и 40 и 50 лет и даже больше. Поэтому технические работники в данных отраслях востребованы и в 45 и в 50 лет. Именно опыт работы и профессионализм являются первостепенными факторами при рассмотрении кандидатуры на такую должность, а возраст здесь играет одну из последних ролей. Такой способ подбора кадров особенно касается подбора топ-менеджеров компаний.

Здесь же нельзя не отметить, что в случае, если кандидат на трудоустройство не имеет большого опыта руководства и доскональных профессиональных знаний в определенной области, то у него практически очень мало шансов получить достойно оплачиваемую работу. И на данный момент, как показал опрос специалистов в области трудоустройства, не существует практически никаких программ трудоустройства людей пожилого возраста.

Страховка от возраста

Существует еще одна не совсем приятная для людей пожилого возраста закономерность: чем старше возраст человека, тем дороже для него обходятся некоторые услуги. В первую очередь это касается вопросов медицинского обслуживания. Любой человек с возрастом все больше нуждается в медикаментах, медицинском обслуживании. И с возрастом все чаще человек посещает врачей, аптеки, поликлиники. Данный печальный факт не особо устраивает страховые компании, сотрудничающие с медицинскими учреждениями. Ведь с точки зрения страхового бизнеса гораздо более выгодно работать с здоровыми клиентами, редко обращающимися за медицинской помощь. Ведь каждый день, проведенный на больничной койке, оплачивается страховыми компаниями, а, следовательно, уменьшает уровень их прибыльности.

Речь в данном случае идет о системе добровольного медицинского страхования. Ведь на сегодняшний день именно эта система обеспечивает наиболее качественное и современное медицинское обслуживание. Но в то же время с другой стороны она сама определяет, кого из пациентов она будет обслуживать и за какую цену. Именно из-за этого люди старшего возраста, которые не желают выстаивать в очередях в районных поликлиниках и лежать с отвратительными условиями обслуживания государственных больницах, вынуждены платить за страховой полис больше, чем молодые люди. Для людей пожилого возраста практически всеми страховыми компаниями используются различные системы коэффициентов, которые повышают стоимость полиса. Так, согласно данных отдела маркетинговых наблюдений ОСАО «РЕСО-Гарантия», при расчете стоимости полиса добровольного медицинского страхования применяют следующую систему возрастных коэффициентов: от 61 до 70 лет — 1,6, от 71 до 75 лет — 2,0. Иными словами, полис ДМС для 62-летнего человека обойдется в 1,6 раза дороже, чем 50-летнему, а для 70-летнего — дороже в два раза.

Для тех людей, кому уже за 50, а то и 60 лет, полезно знать, что такие коэффициенты применяют многие страховые компании и по другим видам страхования, например страхования от несчастных случаев, страхования жизни и даже по риску ущерба в автостраховании. Потому что, как полагают страховые компании, люди пожилого возраста гораздо чаще попадают в аварии и следовательно получают травмы.

В некоторых случаях страховщики могут вовсе отказать пожилому клиенту в оформлении страховки. Например, компания «Ренессанс Страхование» не оформляет страховку от несчастного случая лицам старше 70 лет, и могут отказать в оформлении полиса ДМС лицам старше 65 лет.

Таким образом, пожилым людям приходится надеяться не на страховой полис, а исключительно на собственные накопления. Однако, как показывают данные социологических опросов, всего лишь около 20 процентов опрошенных хотя бы что-то откладывают на старость.