Берешь чужие, отдаешь свои. Как заставить заемщика погасить долг?

Если заемщик вовремя не внес очередной взнос по кредиту, банк или коллектор напоминает ему об этом, высылая уведомление по почте или на телефон в виде SMS. Если в течение 10 дней после получения уведомления клиент все равно не погасил платеж, банк начинает начислять проценты на долг, в среднем сумма штрафа равна 0,5-1% в день от суммы кредита. Если у заемщика были поручители по долгу, их также обязательно ставят в известность о том, что долг не выплачивается. В течение пяти дней заемщик должен погасить и платеж по кредиту и начисленную пеню, если этого не происходит, банк или коллектор должны обращаться в суд.

Такова стандартная схема действий банкиров и коллекторских агентств, однако, как показывает практика, спустя 15 дней после просрочки платежа ни одно финучреждение в банк не обращается. Банкиры говорят о том, что если платеж не был своевременно внесен, то работники отдела по работе с проблемными активами сначала пытаются выяснить, почему клиент нарушил обязательства, может это вызвано серьезными уважительными причинами (задержка зарплаты, внезапная болезнь или командировка). Клиенту высылается письмо, ему звонят для выяснения обстоятельств. На сленге коллекторов звонки, письма и разговоры с должниками это так называемое мягкое «выбивание» долга. На этом этапе коллектор общается с клиентом и объясняет ему негативные последствия не возврата долга. Как правило, до 60 % заемщиков реагируют на предупреждения и возвращают долг. В среднем на Украине фаза «мягкого» воздействия длится до трех месяцев.

Конечно, есть среди клиентов и такие, которые просто забывают погашать вовремя долг, но их меньшинство, не более 10%, после напоминания со стороны банка, они тут же вносят все платежи. Но остальные заемщики являются злостными неплательщиками, и финучреждение прилагает много усилий, чтобы убедить клиента погасить долг.

Современный «выбивала» это не бритоголовый качок с битой, это профессионал, который помогает клиенту и банку решить создавшиеся трудности. В случае, если заемщик не может изыскать средства для погашения долга, ему помогут перекредитоваться в другом банке, или разработают новую структуру погашения долга, с учетом сложившихся обстоятельств. Также коллектор может помочь клиенту изыскать дополнительные источники средств для погашения кредита, например, помогут разобраться с доходами и расходами, и оптимизируют их структуру.

Если у заемщика возникли временные финансовые трудности, то банк может предоставить ему кредитный отпуск, сроком на 2-3 месяца, в это время штраф за неуплату платежа начисляться не будет. Однако финучреждения идут навстречу клиенту тогда, когда он заблаговременно письменно уведомит банк о возникших трудностях, представит копию больничного листа или приказа об увольнении, справку о смерти близкого родственника или опекуна.

Мягкое воздействие на клиента заканчивается через 90 дней после просрочки платежа. Именно спустя столько времени долг переходит в разряд проблемных. Нацбанк подумывает о том, чтобы уменьшить этот срок до 31 дня. По истечению срока мягкого воздействия, когда на заемщика пытаются влиять банк и коллектор, начинается период жесткого воздействия и заемщик, как злостный неплательщик переходит в руки коллекторского агентства.

И тут давление на заемщика возрастает, к нему отправляют юристов, которые оповещают о последствиях не только должника а и его семью, соседей, друзей, работодателя (их контакты дает заемщик на стадии подписание кредитного договора). Если выясняется что у заемщика трудности с финансами, то ему помогут разобраться с ними и погасить кредит, если выясняется, что долг умышленно не погашается, то в ход идут самые жесткие меры убеждения, которые заставляют заемщика внести платеж, в этом и есть основное отличие стадии мягкого и жесткого воздействия. Как правило, основная масса непунктуальных и забывчивых заемщиков расплачивается с банком еще на стадии мягкого давления, в разряд «хардов», как правило, входят злостные неплательщики и мошенники, которые не просто избегают контактов с коллекторами, а меняют место жительства и номера телефонов.

В стадию судебного разбирательства кредит переходит только спустя полгода после просрочки по кредиту. Это так называемая стадия легального выбивания долга, что есть через органы судебной системы. Это, как правило, крайняя мера, если банк и коллекторы понимают, что добровольно долг не будет возвращен, то нужно его взыскать в судебном порядке.

Эта стадия не так уже легка, чтобы взыскать долг по закону, нужно доказать что у клиента есть деньги (банковский счет, зарплатный счет) или имущество (движимое или недвижимое) и при этом он умышленно не хочет погашать долг. Если нет имущества, или заемщик сможет доказать что в его действиях не было умысла, вернуть деньги через суд довольно проблематично. Обычно банки редко обращаются в судебные органы и списывают невыплаченные потребительские кредиты в убытки.

Коллекторы тоже весьма неохотно идут на судебные тяжбы. Как утверждают серьезные коллекторы, их главная задача, заставить клиента выплатить долг до того, как дело будет передано в суд. В одном из коллекторских агентств привели даже статистику, из 30 тысяч дел, которыми они занимались, только сто дошли до судебного разбирательства. Проще иногда списать долг, чем тратить большие суммы на судебный процесс, ведь нужно нанять юристов, оплатить судебные издержки, к тому же длятся судебные слушания порой не один месяц, а то и год. Тем более злостные неплательщики тоже не скупятся на хороших адвокатов, знают все лазейки в законодательстве и зачастую знают, как избежать выплаты долга в судебном порядке.

Конечно, банк может изъять имущество должника не только через разбирательство в суде, существует еще несколько методов. Один из них это арест имущества в пользу банка. Если предмет залога недвижимое имущество (квартира, дом) финучреждение обращается в бюро технической инвентаризации и регистрирует право собственности на себя. Но БТИ регистрирует нового владельца на квартиру только тогда, когда старый владелец дает свое письменное согласие, если добровольного согласия на передачу собственности нет, то и о переоформлении речи быть не может.

Вторая возможность вернуть долг – продать имущество, состоящее в залоге, но опять же, только с согласия и разрешения самого владельца. Иногда заемщик сам осознает, что погасить долг он не может и единственный способ, это продать квартиру и погасить кредит. Остаток суммы от продажи квартиры, который остается после погашения долга возвращается заемщику. Однако такая практика мало распространена, поскольку банк, желая быстрее вернуть долг, будет продавать квартиру меньше рыночной стоимости и разница, которая останется горе-заемщику очень маленькая.

Существует еще один метод возврата долга – взыскание имущества путем «учинения исполнительной надписи нотариусом». Что это такое? Нотариус, который оформлял сделку заемщика и банка, обязывает первого вернуть имущество в банк. Нотариальный документ с подписью нотариуса, финучреждение передает в исполнительную службу, в ведении которой находится отчуждение имущества. Такой документ с исполнительной надписью приравнивается к судебному решению. Казалось бы, выход найден, однако нотариусы с неохотой идут на такие действия, потому что заемщик может оспорить данное решение в суде, может обвинить банк в неправильном расчете задолженности или в подкупе нотариуса, судебные тяжбы тоже могут затянуться надолго. Все же такие случаи бывают, когда у банков есть «свои» нотариусы, которые будут полностью на стороне банка и не начнут свидетельствовать против него. Да и этот путь не так уж дешев, вознаграждение нотариуса за исполнительную подпись может доходить до 10% от стоимости отчуждаемого имущества.

Если банки решают обращаться в суд, а не изымать имущество через исполнительную надпись, то они, как правило, обращаются в третейский суд, созданный при Ассоциации украинских банков. Здесь рассматриваются дела с возвратами долгов, все слушания проходят быстро и решение, в большинстве случаев, выносится в пользу банка. Однако обращаться в третейский суд финучреждение может в том случае, если в договоре был соответствующий пункт, и опять-таки заемщик может оспорить данное решение.

Заемщик всегда имеет право подать апелляцию на решение выданное раннее судом и вернуть себе имущество. Если заемщику это сделать не удалось, то государственная исполнительная служба имущество арестует, оценит и продаст на публичных торгах. Этот механизм прописан в законе, специализированная государственная служба по продаже залогового имущества подает объявление о продаже имущества (квартиры, дома, автомобиля), если покупатель не находится, то торги признают несостоявшимися и на следующие торги имущество выставляется уже с 25% скидкой, а автомобили уценяют на треть. Уценка имущества происходит до тех пор, пока не найдется покупатель на имущество.

На деле же, все немного по-другому. Объявление о продаже имущества печатают в какой-нибудь нечитаемой районной газетке, на последней странице, мелким шрифтом, естественно покупатель через газету не находится. Притом, что имущество изначально может быть оценено ниже, чем его реальная стоимость, в результате несостоявшихся торгов его уценят еще больше, и продают практически за бесценок, чаще всего заинтересованным лицам. Если квартира продается вообще дешево, то банку приходится списывать кредит в убытки и на погашение судебных издержек.

Все банкиры сходятся во мнении, что гораздо проще не выдать потенциально опасному заемщику кредит, чем потом выбивать у него долг. Но пока нет единой базы кредитных историй, кредитные бюро практически не работают прогнозировать насколько добросовестный заемщик сложно. Поэтому выход один – ужесточать требования, предъявляемые к заемщику на стадии оформления договора.

На сегодняшний день на территории Украины активно действует более 50 коллекторских агентств, хотя порядка восьми лет назад, был только один крупный участник в этой сфере. Многие компании по выбиванию долгов не демонстрируют то, чем они занимаются, поскольку методы их деятельности могут быть очень жесткими, порой нелегальными и даже уголовно наказуемыми. Коллекторы, кроме "выбивания долгов" занимаются ещё одним полезным делом - увеличением количества рабочих мест для молодёжи и студентов.

Нацбанк Украины заявил, что число проблемных кредитов на начало второго полугодия 2012 года составило 2,4 % от общего числа выданных займов. Западные аналитики руководствуются другими данными и утверждают, что около 70% всех долгов можно считать проблемными. Банкиры говорят о том, что ни те, ни те данные не достоверны и не имеют под собой оснований, и что на июнь этого года число проблемных кредитов составляет около 5 % от общего числа. Объем кредитов выданных в 2012 году составил порядка 100 млрд. долларов, а не выплачено из них 5 - 6 млрд. долларов. Коллекторы говорят о том, что их число достигает 15% в сфере потребительских кредитов и 3-5 % в сфере займов обеспеченных залогом. Количество невозвращенных займов зависит от самого финучреждения, в тех банках, где специализируются на выдаче потребительских кредитов, число проблемных может достигать 30%.

На данный момент не все банки страны пользуются услугами коллекторских агентств, многие обходятся силами собственной системы безопасности. Услугами «выбивал» пользуются в основном те финучреждения, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов, поскольку количество просроченных кредитов у них самое большое. Те банки, которые специализируются на выдаче займов обеспеченных залогом (ипотека, автокредиты), как правило, обходятся своими силами, без сторонних специалистов.

Схема работы коллекторов с банками такова: агентство может представлять банк в судебных органах, а может попросту выкупить портфель «проблемных» кредитов. В первом случае, коллекторскому агентству выплачивается комиссионное вознаграждение (10-40%) от суммы возвращенных долгов. В случае продажи долгов, их стоимость для агентств составляет не более 40-50% реальной. «Мертвые» или совсем безнадежные кредиты подают вообще по цене равной одной десятой их реальной стоимости. И при этом банки все равно пользуются услугами коллекторов, потому что возвращают хоть часть своих средств, а раньше все долги приходилось списывать целиком в убытки.

Прогнозы специалистов не утешительны, число проблемных кредитов будет только увеличиваться. Высокие темпы инфляции и рост цен приводят к тому, что население не может погашать кредиты в том объеме, что ранее. Да и темпы кредитования тоже снижаются, этому способствует дефицит средств и растущие процентные ставки. По предварительным оценкам число кредитов в дальнейшем будет сокращаться вдвое. И скрыть проблемные кредиты среди общей массы будет еще сложнее.

Банки стараются избегать финансовых рисков и всячески страхуют себя. Например, некоторым юридическим лицам кредит выдается только после того, как компания переоформит часть имущества в собственность банка. А в договор вносится пункт, о том что, если компания возвращает кредит, банк возвращает ей акции. Но тут уже возможны злоупотребления со стороны банка, он может получить кредит назад, а акции не отдать. Но таких случаев еще в практике не было.

Если кредитополучатель физическое лицо и сумма полученного кредита невелика, то, как правило, финучреждения воздействуют на психику заемщика и тот возвращает долг. Достаточно прислать на работу представителя банка и пожаловаться начальнику на не выплачивающего кредит работника, как правило, во избежание неприятностей на работе должники тут же вносят все соответствующие платежи. Кроме того, банки стараются передавать друг другу информацию о недобросовестных плательщиках, и уже в следующий раз взять кредит вам будет просто не реально, даже в другом финучреждении.

И еще одна важная информация для заемщиков. Все сведения касающиеся кредитополучателя (сумма долга, процентная ставка, предмет залога, персональные данные заемщика) являются банковской тайной, и финучреждение не имеет право разглашать эти сведения даже коллекторам, если это не сказано в договоре. Если в кредитном договоре есть пункт о том, что банк имеет право передавать сведения коллекторским агентствам, то заемщик с этим ничего поделать не может. Если же ваше дело было передано коллекторам, внимательно перечитайте договор, если в нем нет пункта разрешающего данные действия со стороны банка, то смело подавайте в суд на кредитную организацию и на агентство по выбиванию долгов. Основанием для искового заявления служат статьи Уголовного Кодекса Украины №182 «нарушение неприкосновенности частной жизни» и №189 «Вымогательство».

Также заемщикам нужно быть внимательным по отношению к коллекторам, на рынке этих услуг действуют и мошенники, они взыскивали у заемщиков долги. А на самом деле банк их услугами не пользовался, и приходилось платить по кредиту второй раз. Если к вам приходят и представляются сотрудниками коллекторского агентства, то вы должны проверить наличие документов, подтверждающих место работы данного сотрудника, договор с банком на оказание услуг по возврату долга. Настоящий коллектор никогда не возьмет у вас деньги наличными, все выплаты вы должны производить в банке. Никаких долговых расписок с вас требовать не должны. Вообще, будьте осторожны с коллекторами и не давайте им давить на себя, даже, если вы дейстительно имеет долг перед банком. На любые неправомерные действия со стороны коллекторов вы вправе подать жалобу а прокуратуру или правоохранительные органы.

Банки создали собственную классификацию неплательщиков по кредитам, разбив всех должников на четыре категории. К первой категории относятся заемщики не умеющие планировать свой бюджет и несостоятельные заемщики, платежеспособность которых была неверно оценена финучреждением изначально, еще на стадии оформления договора. Ко второй категории относятся заемщики, которые не смогли погасить платеж из-за возникновения временных финансовых затруднений (болезнь, потеря работы, командировка). Две последние категории самые сложные и опасные для банкиров. Это непорядочные заемщики, которые берут займ и потом просто скрываются от работников банка и коллекторских компаний и не собираются погашать долг. И самые «тяжелые» должники это организованные преступные группы, которые по поддельным документам могут оформить кредиты в нескольких финучреждениях. А при обращении последних в суд, из всех сил затягивают тяжбы о не возврате кредита.

Как известно, каждая организация имеет свои права и обязанности. Вот и у банков и коллекторов тоже есть эти понятия. Банки и коллекторы имеют право напоминать должнику о просроченном платеже, ставить в известность о наложении штрафных санкций. Проводить разъяснительную работу о последствиях невыплаченного долга. Они могут выезжать на место жительства или работы должника и требовать расписаться под уведомлением о просрочке платежа. Имеют право обращаться в суд, и в результате судебного решения становится владельцами имущества ранее принадлежавшего должнику.

Финучреждения и коллекторские компании не имеют права передавать сведения о неплательщике и его родственниках третьим лицам, без согласия должника. Угрожать заемщику расправой или тюремным заключением. Они не имеют права требовать погасить весь долг немедленно и обвинять заемщика в мошенничестве. Без судебного решения они не могут становиться владельцами имущества принадлежащего должнику и арестовывать его имущество. Если заемщик не давал своего согласия на передачу сведений коллектору в случае не выплаты долга, то банк не имеет право это делать. Также банк не имеет право запрашивать данные о зарплате и других доходах заемщика без разрешения самого заемщик или решения суда.

И наконец, хочется сказать, несмотря на то, что берешь чужие, отдаешь свои, по счетам платить нужно. Как говорится, долг платежом красен. Это нужно в первую очередь вам самим, вовремя выплачивая кредит, вы формируете хорошую кредитную историю, обеспечиваете себе и своим родственникам спокойствие и благополучие.