Обман при выплатах авто-КАСКО.

В последнее время все актуальнее становится вопрос, от чего реально страхует авто КАСКО? Многие автовладельцы сетуют на то, что денег полученных от страховой компании в результате ДТП не хватает, чтобы привести автомобиль в нормальное состояние.

Один «счастливый» обладатель страхования авто-КАСКО, рассказал о том, что застраховав свою 4-х летнюю машину на 20 тыс. долларов, в результате аварии получил компенсацию за ущерб 8, 5 тысяч гривен, в то время как реальный ремонт на автосервисе обошелся в 12, 5 тысяч гривен. Страховщики объяснили выдачу столь незначительной суммы высокой степенью амортизации машины. Несмотря на то, что сумма страховки была приличная, непутевый водитель выложил треть суммы за ремонт из своего кармана.

Как известно в конфликте виноваты две стороны. Консультанты страховых компаний не всегда акцентируют внимание клиента на минусах и подвохах страхования. В целях привлечения клиентов, страховщики обещают « с три короба», что специалист по авариям сразу выедет на место ДТП, выплата будет произведена в течение 10-14 дней с момента аварии.

Потенциальные страхователи очень часто слушают «пение» консультанта и не вникают в детали договора. А при возникновении несчастного случая выясняются некоторые особо важные пункты подписанного соглашения, но порой это происходит слишком поздно. Как известно «незнание закона не освобождает от его ответственности», поэтому все, что причитается со страхователя, компания взыщет в любом случае.
В том случае, что мы описали ранее, страхователь сам установил страховую сумму (20 тысяч долларов) и умолчал сумму расхода по восстановлению автомобиля.

Сумма страховки является одним из основополагающих факторов при расчете выплат. Идеальный вариант, если сумма страховки и среднерыночная стоимость автомобиля приблизительно одинаковые, при таком раскладе, страхователь может получить достойную сумму в результате частичного или полного ущерба, и при надобности приобрести себе новый.

С автомобилями из автосалонов редко когда возникают какие-то неурядицы, их стоимость легко определяется. Сложнее дело обстоит с автомобилями возраста 2-3 года. Если сумма кредита будет невелика, то и сумма ущерба будет небольшой. Если же с покупателя возьмут большую сумму, то при выплате компенсации могут возникнуть проблемы с законом, ведь сумма компенсации не может быть выше суммы прямого ущерба.

Рассчитывают стоимость подержанных автомобилей в страховой компании, пользуясь специальными печатными изданиями, в которых публикуют цены на определенные марки и модели автомобилей, а также приводятся все необходимые данные (норматив побега и т.д.).

Ситуаций с недополучением средств по страховке много в том случае, если расчет стоимости происходит по другой схеме, учитывается амортизационный износ автомобиля в соответствии с его годом выпуска, при этом не учитывается колебания уровня цен на рынке, и сумма выплаты в таком случае не объективна.

В договоре страхования есть одна очень важная деталь, о ней знают немногие, так называемая «вычитаемая» страховая сумма. После каждого платежа страховщика, лимит выплаты уменьшается. То есть в случае, когда страховая сумма точно определена, ее может не хватить на полное покрытие ущерба, если автомобиль попадал в аварию не один раз, а несколько. Ну, или например, если вы попали в ДТП, получили достаточную сумму на покрытие ущерба, а после у вас автомобиль угнали, то сумма выплаты страховой компании не позволит вам приобрести такой же новый автомобиль.

Еще термин, употребляемый в договоре, с которым знакомы все автовладельцы, это франшиза. Многие это слово знают, однако не обращают внимания на то, что франшиза может быть условная и безусловная. Сумма безусловной франшизы всегда вычитается из суммы возмещения. Условная франшиза подразумевает выплату страховой компании только в том случае, если ущерб превышает размер франшизы, если сумма ущерба меньше, то выплата не осуществляется. Например, вы выбрали в договоре безусловную франшизу, размером 1 процент, стоимость автомобиля 25 000 долларов, при обращении в компанию для возмещения ущерба на сумму 500 долларов, вы сможете получить только 250.

Выбить все полагающиеся средства от страховой компании все равно можно, даже если в договоре указан размер страховой выплаты.

Один из автовладельцев рассказал о том, что в течение почти трехмесячной волокиты в страховой компании, получил отказ в заявленной сумме выплаты (12 тыс. гривен), а получил всего 5, 8 тыс. гривен. Хотя соблюдал все необходимые процедуры, указанные в договоре, уведомил компанию, собрал все необходимые документы, обратился в тот автосервис, который указала компания. Акт восстановительных работ был составлен в присутствии представителя страховой компании. Соблюдение всех этих правил не помешало компании отказать с мотивацией в необоснованно завышенной сумме ремонтных работ, также страховая компания указала, что не несет ответственности за то, в каком автосервисе была отремонтирована машина, в ее обязанности входит лишь расчет суммы ущерба.

Страховые компании специально идут на всяческие уловки, что бы уменьшить сумму выплаты по страховке. Одной из таких «ловушек» является пункт в договоре, где сказано о том, что размер ущерба устанавливает товароведческая экспертиза, а счета от СТО не рассматриваются. Подсчеты товароведческой экспертизы могут существенно отличаться от суммы ущерба выставленной СТО, поскольку экспертиза должна осуществляться на основании установленных государством методик подсчета, а все автосервисы в основном коммерческие предприятия. В случае если страховая компания выплачивает сумму меньшую чем стоимость ремонтных работ, то автовладелец, либо сам доплачивает из своего кармана, либо обращается к независимому эксперту.

Клиент в праве самостоятельно воспользоваться услугами третьих лиц (независимых экспертов), если он считает расчет компании необъективным, также он может потребовать провести дополнительный осмотр автомобиля на предмет скрытых повреждений. Выводы экспертов служат основанием для перерасчета суммы выплаты страховой компании. Однако стоимость услуг независимых экспертов, клиент оплачивает самостоятельно.

Сумма выплаты ущерба по страховке все время является яблоком раздора между страхователем и сервисными центрами. Особенно свирепо идут споры, если автомобиль был отремонтирован не в том автосервисе, с которым у страховой компании подписан договор. Многие компании вносят в договор пункт о том, что автомобиль необходимо чинить только на строго указанных СТО, являющихся партнерами страховых компаний.

Страховые компании утверждают, что «посторонние» автосервисы сильно завышают стоимость своих услуг, подсчитывая в итоге все произведенные работы, а не только, те которые входят в перечень страхового случая. Еще один нюанс в пользу партнерских СТО, в том, что они максимально качественно стараются выполнить ремонт, чтобы не терять клиентов от страховой компании.

Но владельцы новых автомобилей иногда попадают в неприятные ситуации, если машина находится на гарантийном обслуживании, а в списке партнеров СТО нет нужного автосервиса. Такое случается довольно часто, поэтому во избежание проблем, внимательно читайте договор, и прежде чем его подписать, проверьте, есть ли в списке предлагаемых СТО, именно тот сервис, который вам необходим. Ремонт у автомастеров - партнеров страховой компании может привести к потере гарантии, а ремонт «на стороне» не будет воспринят страховой компанией.

Кроме всех этих аспектов, в договоре всегда указываются условия, позволяющие страховой компании вообще отказаться от осуществления выплаты. Так что пункт «исключения» в договоре читайте особо внимательно, как правило, там содержится стандартный перечень случаев. Страховщик имеет право не выплачивать компенсацию, если клиент пользовался автомобилем в неисправном состоянии (сюда входит даже езда на изношенных или не соответствующих сезону шинах), на момент нахождения за рулем был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо был под воздействием препаратов снижающих скорость реакции.

С честной совестью страховая компания откажет вам в выплате ущерба, если вы использовали автомашину в качестве учебной или в качестве такси, либо вообще передали его в аренду. Также не стоит рассчитывать на выплату компенсации, если в момент ДТП за рулем находилось лицо не указанное в полисе страхования, либо не имеющее прав на управление автомобилем. Также стоит внимательно читать такой пункт договора как срок уведомления страховой компании о происшествии страхового случая. Стандартно на это отводится два дня, за исключением выходных и праздничных дней, если вы опоздали со сроком уведомления страховщика, то на компенсацию ущерба тоже можно не рассчитывать.

Но и это не весь список уловок и оговорок используемых страховщиками, для того чтобы не выплачивать компенсацию. Очень часто многие компании вносят пункт, в котором говорится, что выплата не производится, в случае если вы нарушили ПДД (превысили скорость, выехали на встречную полосу там, где не положено, не соблюдали указания дорожных знаков и т. д.). Если протокол ГАИ будет содержать такую информацию, то компенсация выплачена не будет.

Эти причины понятны, но бывают случаи, когда выплата не производится, хотя клиент имеет на нее полное право. Одна из клиенток страховой компании, рассказывает, что оформила страховку у компании, которую ей рекомендовал банк, не прошло и года, автомобиль попал в ДТП. Страховая компания произвела расчет ущерба в размере 5 тысяч долларов, однако перевела эти средства не на счет СТО, где находился автомобиль, а на счет в банке, кредиторы в свою очередь зачислили этот платеж в счет погашения долга. Таким образом, деньги на ремонт машины пришлось срочно одалживать, и еще заплатить за простой автомобиля на сервисе (почти два месяца простоя обошли 1100 гривен).

Так что будьте внимательны, по договору, выгоду получают банки, многие из них перечисляют средства на автосервисы, но некоторые могут поступить, таким образом, как в примере.

Клиент может оказаться в не совсем удобном положении, если банк зачисляет средства, полученные от страховой компании, в счет кредита. Всегда уточните этот момент, перечислит ли кредитная организация компенсацию за ущерб на СТО или включит их в счет погашения долга. Не забывайте, что по условиям оговора автовладелец должен содержать автомобиль в хорошем техническом состоянии.

Подписывая договор, обязательно читайте все пункты, обращайте внимание на каждую мелочь. Если в договоре нет пункта о том, что выплата по кредитной машине должна проводиться и на имя банка и на имя страхователя пропорционально сумме погашения кредита, то стоит этот пункт добавить.

Например, если стоимость вашего автомобиля 20 тысяч долларов, и на момент аварии вы успели погасить только половину займа, вы можете претендовать только на половину выплаты страховой суммы, необходимой для восстановления автомобиля после аварии. После перечисления страховой компанией компенсационной выплаты в счет долга, заемщик может либо вообще закрыть кредит, либо «отдохнуть» от погашения кредита, выплачивая только проценты по займу.

У клиента страховой компании есть несколько способов поведения в случае, если страховщик не выплачивает компенсацию в положенный срок (30 дней) или занижает размер выплаты.
Для начала можно написать письмо на имя председателя страховой компании, описать ситуацию и попросить разобраться в происходящем. Если ваша просьба останется без ответа смело можно обращаться с таким же обращением в Госфинуслуг или Госпотребзащиты. Если и эти меры не дают результата, путь один – в суд. Не забудьте приложить к исковому заявлению все написанные жалобы и просьбы. Будьте готовы к тому, что обращаясь в суд, вам придется оплатить услуги адвоката, госпошлины, может, придется провести за свой счет независимую экспертизу. Эти затраты лягут на плечи страховщика только в том случае, если вы выиграете процесс. Если вы проиграете дело, то вы будете погашать все эти затраты, да еще и за ремонт автомобиля надо будет платить.

Для того, чтобы не происходило неприятных инцидентов, при наступлении страхового случая, клиент должен знать все нюансы услуг, предоставляемых страховщиком (выезд на место аварии, эвакуация автомобиля на СТО, определение суммы ущерба, обслуживание пострадавшей стороны в случае если страхователь виновен в ДТП и т.д.).

В случае, когда страховая компания не хочет перечислять средства на счет уполномоченных дилером СТО, а предлагает клиенту воспользоваться услугами других ремонтников, не уполномоченных дилером, сразу стоит обращаться в суд, имея на руках письменный отказ страховщика. Этот вариант тоже несет в себе дополнительные затраты, их можно избежать если заключать договор на услуги со страховым брокером.
Определить какая компании оформила страхование автомобиля не так-то просто, нужно узнать всю информацию о компании, поговорить с другими ее клиентами, если есть возможность, ознакомиться с финансовой отчетностью (какие выплаты производились, и в каком объеме). Очень внимательно стоит изучить договор, выяснить, какой перечень покрываемых рисков, каков размер франшизы, при каких условиях выплата компенсации не производится, как страхуется ваше транспортное средство, с износом или без. Не гонитесь за дешевыми тарифами, это не гарантирует вам должного уровня обслуживания и соразмерных выплат.

Если страховая компания отказывается выплачивать компенсацию или оплачивать ремонт на дилерской СТО, еще раз внимательно перечитайте договор. Убедитесь, что страховщик не имеет права вам отказывать в данном случае. Тогда вы имеет полное право истребовать причитающиеся вам денежные средства у страховой компании. Если в договоре все четко прописано, и, правда, на вашей стороне, то смело обращайтесь в суд. В случае вашего выигрыша, страховая компания покроет все судебные издержки, выплатит компенсацию вам, также вы можете еще потребовать компенсацию морального ущерба, в связи с тем, что страховщик не хотел исполнять свои обязательства.

Выясните, сколько лет страховая компания оказывает услуги автострахования, есть ли у нее разветвленная сеть специалистов, которые занимаются урегулированием убытков. Главный показатель в деятельности страховщика - объем выплат, если цифры малы (10-15 процентов) это говорит о том, что страховая компания, либо совсем недавно вышла на рынок услуг, либо неактивно работает в сфере страхования физических лиц. Высокий уровень выплат (более 60 %), свидетельствует о том, что компания довольно активно занимается страхованием физических лиц, но такая активность может привести к неплатежеспособности в будущем, из-за плохого контроля страхового портфеля.

Еще один нюанс при подписании договора со страховой компанией нужно учесть, процедура урегулирования страхового случая должна быть четко прописана, и понятна. Все исключения должны прилагаться к договору, вам должны быть понятны все обязанности и права сторон. И помните, «дешевая рыбка, плохая юшка», то есть низкая стоимость авто КАСКО, скорее всего «вернется» вам в виде невыплат компенсацииили заниженными суммами выплат.

Подписывая любой договор, внимательно его читайте, обращайте внимание на каждый пункт, и на то, что написано мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять детали, это в ваших интересах. Ведь за договор страхования КАСКО выложить придется сумму не маленькую (в среднем 500-100 долларов в год). Чтобы не потратить эти средства впустую, читайте внимательно договор и обращайте внимание на каждую мелочь.