Обман или простая забывчивость банка?

Ни для кого не станет открытием, что на сегодняшний день банковский бизнес Украины считается сверхприбыльным. Даже если учесть 10% уровень инфляции, то и при таких показателях кредитные ставки финансовых учреждений страны превышают развитые страны, причем существенно.

Самым неприятным моментом для рядового потребителя остается тот факт, что сверхприбыль начисляется с такого недобросовестного источника, как реклама. Этот вид деятельности получения сверхприбыли просто обманом находит себе новую жертву.

И вот что не выглядит особо оптимистично: пока наши надежды, надежды простых потребителей, что на рынок выйдут новые игроки – крупные иностранные банки – не оправдываются. Мало того, банки с Запада подключились к игре с банками Украины – и успешно занялись выкачиванием денежных средств из карманов поверивших рекламным заявлениям потребителей.

Гражданская инициатива «За прозрачность финансовых рынков» в лице своих активистов решила провести собственное «расследование».

Активные читатели интернет-издания «Экономические новости» в июле 2007 года создали Гражданскую инициативу «За прозрачность финансовых рынков». Эти активисты выказывали недовольство по поводу некачественного предоставления финансовых услуг (что касается сектора Украины). Инициатива выступает с требованиями честно оговаривать условия при получении кредита, уточнять все дополнительные вопросы со страховкой, с агентствами по недвижимости и пр. Организация намерена защищать права потребителя в сфере финансовых услуг от неоговоренных ранее финансовых поборов. Также Гражданская инициатива на данный момент способна оказать некоторую юридическую помощь тем, сто пострадал от недобросовестных действий финансовых учреждений Украины, оказывать помощь профильным госорганам, занимающихся урегулированием данных вопросов. Государственным регулирующим органам помогают тем, что организовывают мониторинг финансовых рынков, чтобы добиться прозрачности и повысить капитализацию участников.

В начале августа исследование рынка автомобильного кредитования, которое считается одним из самых популярных видов займов в Украине, дало ряд интересных показателей.

Постановление «Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита» (№168) вступило на службу потребителю 5 июня. Именно по нему Национальный банк обязывает банки в Украине предельно честно рассказывать заемщикам всю информацию о реальной стоимости потребительского кредита. Но банкиры не очень-то торопятся следовать введенному в действие постановлению. Объяснение на этот счет просто феноменальное: нельзя таким поспешным образом взять и изменить рекламную политику финансового учреждения, на это потребуется существенное время. Такое заявление ни что иное, как подтверждение того, что рекламные лозунги зачастую правдивы только отчасти, а реальную стоимость кредита вы можете узнать, только попавшись на бесчисленные ложные зазывы с экранов телевизоров.

А в этих призывах очень привлекательно преподносится факт низких процентных ставок и максимально упрощенной процедуры кредитования. Но банки «вырезают» из рекламы существование единоразовой комиссии, оплату потребителем обслуживание кредита и ведение кредитного дела. Об их существовании клиент узнает в момент подписания договора, а то и, не ознакомившись с ним должным образом, уже после. Сумма таких неоговоренных ранее платежей может оказаться весьма немалой, даже пугающей – эффективная ставка по кредиту вместо 10-15 обещанных процентов нарастет до 50.

Реклама одного банка обещает клиенту кредит в интернациональной валюте от 14,75%. Но отделение банка предоставляет займы только от 16% годовых. Кредит выдается только в гривне из-за ее избытка в банке. К дополнительным взысканиям (конечно же, в рекламных сообщениях не указанных) начисляется комиссия в размере 2% - перевод денежных средств на счет автомобильного салона, при чем реальная его величина превышает оговоренные 500 гривен. В рекламе ни слухом, ни духом не сообщается о страховании своей жизни. Не упоминается и о том, что клиент должен банку за нотариальное оформление залога, за выписку с государственного реестра имущества под залог, за его зачисление, затем идет плата за выписку об отсутствии задолженности по долгам и оплатить за документ, подтверждающий согласие супругов. Суммируя все «антирекламные» сборы, приходим к дополнительным платежам в размере около 7,6 тысяч гривен. Таким образом, переплата за пять лет составит 41%, в пересчете – реальная ставка в первый год составит не 14, 75%, даже не 16%, а все 18, 26%.

Еще один банк торжественно разрекламировал свою уникальную акцию о предоставлении автомобильного кредита всего за каких-то 8,99% в валюте, забыв уточнить о том, что в качестве валюты выступит швейцарский франк. Величина реальной ставки в долларах составляет 12,5%, а в гривне – 17,5%.
Опять же никто заранее не уведомил клиента об оплате 100 гривен в качестве комиссии за предоставление займа, 30 гривен в качестве комиссии за открытие кредита, 1,2% - за безналичные начисления, 0,1% - в качестве госпошлины, а также целых 3,91% за обязательную страховку. Дополнительные выплаты составляют целых 7%, или примерно 5,7 тысяч гривен. За пять лет вы переплатите 45%, ставка в гривне за 1-й год составит 18,95%.

Еще один банк разрекламировал 9,49% годовых на авто, опять «забыв» сказать потенциальным клиентам, что речь идет о «заманивающих» швейцарских франках. В пункт забывчивости вписан 2% взнос как разовая комиссия, 34 гривны за регистрацию авто в государственном реестре, 500 гривен за услуги нотариусу, 0,1% за госпошлину и процент за страховку курсового риска. Суммируем, и получаем примерно 11, 9 тысячи гривен дополнительных платежей. Переплата на 5 лет составит 44%, что гарантирует реальную ставку на 1-й год в размере 21,27%.

Но не все так завуалировано. Например, есть банк, который не утаивает ни платежи, ни комиссии. Клиент с самого начала знает, что в качестве дополнительных сборов потребуется затрата в 10,4 тысячи гривен. То есть переплата за пять лет составит 31%, а величина реальной ставки на 1-й год – 14%.