Поговорим о нецелевых кредитах.

Банки, стремясь привлечь как можно больше клиентов, напропалую рекламируют выдачу нецелевых кредитов, утверждая при этом, что им абсолютно не интересно на что клиент потратит этот займ. Давайте проверим, все ли так на самом деле.

Предложений о выдаче займа на «любые» цели много. Финучреждения понимают, что интерес к целевым кредитам на покупку техники и т. д. скоро начнет падать, и стремятся привлечь внимание клиентов к нецелевым займам. Многие банки сами обзванивают своих клиентов с предложениями взять кредит на любые нужды. Конкурентная борьба привела к тому, что сумма наличных выдаваемых на руки заемщику достигает порой до 70 тысяч гривен, в среднем же сумма нецелевого кредита составляет 15-25 тысяч гривен. Выдавая своим клиентам пластиковые карты, финучреждения сразу оговаривают условия выдачи кредитов на сумму до двух зарплат, не менее популярными на данный момент становятся карты с возможностью брать взаймы до трех – шести ежемесячных окладов.

А при обеспечении займа залоговым имуществом банки готовы выдавать до 70 процентов от суммы залога. И при этом как утверждает реклама, кредитное учреждение совсем не интересуется, куда клиент потратит полученные средства.

На деле все обстоит совсем по-другому, финучреждения не просто интересуются, куда клиент использует денежные средства, а как заявили в одном из банков, даже домой могут приехать и проверить, куда клиент потратил займ. При обращении в большинство кредитных союзов у клиента поинтересуются, на какие цели и нужды ему нужны средства. А если речь заходит о значительной сумме кредита, то вопрос о цели применения денег задают обязательно в каждом учреждении.

Банкиры утверждают, что выясняют цель кредитования, что бы оценить клиента, его ответственность и надежность. Графа в договоре «кредит на потребительские цели» вовсе не означает, что банку все равно на что заемщик потратит средства, особенно если речь идет о крупной сумме под залог имущества.
И все-таки картина, когда у клиента требовали кассовые чеки для подтверждения траты средств, уходит в прошлое. Контролировать заемщиков трудно, если речь идет о кредитных картах, то все трансакции можно проследить, а вот операции с наличными деньгами проверить сложно. Выяснять на какие цели потрачен кредит начинают тогда, когда заемщик не во время вносит платежи по кредиту. Если появилась задолженность по кредиту, то банк даже может наложить штрафные санкции, если обнаружит, что деньги были потрачены не по назначению. Если дело доходит до судебных разбирательств, то несоответствие заявленной цели и реальной траты средств является веским аргументом не в пользу заемщика.
Клиенты, тоже порой, обращаются в банк с несерьезными намерениями, так например одна заемщица заявила целью получения кредита «дача взятки», естественно никаких денег она не получила. Банки отказывают клиентам, которые обращаются за ссудой на несерьезные цели, не законные и рискованные. Один автовладелец получил отказ от банка на выдачу кредита для переоснащения своего авто, с объяснением, что причина неуважительная.

Банки страхуют себя, выдавать несерьезным людям кредиты нецелесообразно. Финучреждения не выдают кредиты азартным игрокам, которые могут спустить средства, и погашать заем будет не чем. Многие банки даже требуют в подтверждение платежеспособности клиента потребовать принести оплаченные коммунальные счета и квитанции об оплате телефонных услуг.

Финучреждения всегда стремятся проконтролировать клиента и цели, на которые потрачены кредитные средства. Например, не все банки выдают займы на покупку мобильного телефона. И все же цель кредита не основная причина отказа финучреждения в выдаче займа, чаще всего такими причинами становится: не соответствие возраста (пенсионный возраст), отсутствие стажа работы и рабочего места, если у человека нет постоянного места жительства или регион проживания не совпадает с регионом банковского отделения. Чаще всего виноваты сами заемщики, стремясь скрыть какие-то факты от финучреждений, они получают проблемы со службой безопасности и сводят шансы получения кредита «на нет». Веской причиной не выдачи кредита является негативная кредитная история.

Стоимость нецелевых кредитов определяется исходя из суммы желаемой суды. Разница кредитных ставок очень существенная, например суда обеспеченная залогом обойдется 18-20 процентов в национальной валюте, кредит не обеспеченный залогом может обойтись до 20-30 процентов в год, а займ полученный наличными или начисленный на кредитную карту выльется клиенту в 40-50 процентов годовых, а порой и до 75 процентов. В ближайшем времени ожидается рост числа заемщиков наличных средств и получателей кредитных карт. Эксперты утверждают, что кредиты станут более «целевыми». В сфере выдачи целевых кредитов под залог недвижимого и движимого имущества постоянно наблюдается падение процентных ставок, в сфере быстрых наличных кредитов такого не наблюдается, более того эксперты ждут некоторого подорожания таких займов.

В ближайшем будущем ожидается рост уровня жизни населения, вместе с ним начнет увеличиваться средний размер сумм бланкового (беззалогового) кредитования. Только за последние два года средняя сумма кредита увеличилась в несколько раз и составляет 8-10 тысяч гривен (два года назад она составляла 3-4 тысячи гривен). На данный момент отмечается тенденция постоянного снижения процентных ставок, если будет возрастать процент не возвращаемых «проблемных» кредитов, то ставки будут расти, на сегодняшний день этот уровень держится в рамках 6-10 процентов от числа всех займов. Нецелевые кредиты, выдаваемые под залог, будут популяризироваться, в этой сфере ожидается выделение некоторых сегментов, пользующихся особым спросом. Уже сейчас чувствуется эта тенденция с запуском кредитных программ на свадебные торжества, ремонты квартир, отдых.

Пока такие кредиты еще рассматривают в рамках нецелевых займов, спрос на них выше, чем на целевые.
Одно время в Положении Национального Банка «О кредитовании» был специальный пункт, в котором оговаривалось, что банки обязаны выдавать суды только под определенные цели, потом этот пункт убрали, и нецелевое кредитование стало официальным и легальным видом займов. Хотя финучреждения все еще интересуются целями получения кредита, это не говорит, что они жестко отслеживают то, куда клиент потратил займ. Как утверждают эксперты сфера нецелевого кредитования, хоть и будет расти, основной спрос все-таки будет направлен на целевые кредиты. Снижения ставок для населения ожидать пока не приходится, когда процент по депозитным вкладам снизится до среднеевропейского 2-4 процента.

Для того чтобы определить сможет ли клиент вернуть деньги, в банках есть специалисты риск-менеджеры, они анализируют анкетные данные и выносят свой вердикт, какова вероятность, что это кредит вернется в банк. Средства, полученные на нецелевое использование легко потратить на любые нужды, зная это, банки выставляют огромный процент на выдачу таких кредитов. Ставки смогут понизиться лишь тогда, когда в стране будут работать кредитные бюро, отслеживающие кредитные истории граждан, и банки будут иметь полную информацию о своих заемщиках, тогда риски в этой сфере будут не велики.