Кредиты становятся «короче».

Нацбанк Украины рекомендовал банкам уменьшить сроки ипотечного кредитования до 5-10 лет или ввести ограничения, имитирующие эти временные рамки.

С начала этого года потихоньку «поползли вверх» процентные ставки по ипотечным кредитам, а срок окончательной выплаты начал сокращаться. Эта новость огорчила многих украинцев, решивших взять ипотечный кредит в новом году.

Причиной такой ситуации стало вступление в силу постановления Нацбанка №458, в котором описаны новые методики расчета адекватности банковского капитала (соотношение активов к капиталу).

Банковский регулятор решил навести порядок в сфере кредитования и исправить некоторые ошибки банковской системы (сократить разрыв ликвидности). Национальный Банк давно выказывал свое отрицательное мнение по поводу того, что банки выдают кредиты сроком на 25-30 лет. В то время как сами получают средства сроком до пяти лет. По словам главы ведомства, Владимира Стрельмаха, такое поведение существенно повышает банковские риски, поэтому было принято решение ужесточать меры.
В постановлении оговорено, что те кредитные организации, которые не имеют адекватной ресурсной базы и проводят долгосрочные активные операции, должны ввести новый коэффициент риска, равный 50 процентам. Вследствие введения этих новшеств у многих банков произойдет резкое снижение показателей адекватности капитала. Особо это почувствуют те финучреждения, которые выдают долгосрочные, ипотечные кредиты, не имея адекватных пассивов. Определенное количество банков вынужденно пойдет на сокращение сроков по выдаваемым кредитам, поскольку уровень адекватности капитала окажется на минимальной отметке.

Оптимальный выход из сложившейся ситуации – это наращивание капитала в короткие сроки, но это не всегда реально для многих финучреждений. Поэтому они идут на ограничения в отношениях срока выплаты кредита. В конечном итоге, пострадали рядовые граждане, которые встали перед не простым выбором: брать кредит с повышенными процентными ставками на непродолжительный срок, либо вообще не связывать себя обязательствами с банками.

Цены на рынке недвижимости растут такими интенсивными темпами, что погасить кредит за 10 лет, который ранее планировалось брать на 20-25 лет, практически не осуществимо. Часть обыкновенных рабочих людей вообще не смогут претендовать на получение кредита, поскольку уменьшение сроков кредитования приводит к ужесточению условий, повышению ежемесячных выплат, изменению требований к официальным доходам кредитополучателя.

Повышение процентных ставок по кредитам и уменьшение сроков не популярная мера на рынке банковских услуг, поэтому многие финучреждения идут на уловки, стремятся не объявлять об ужесточении условий, чтобы не повредить имиджу банка. В кредитные договоры вносят дополнительные пункты, повышают требования к залогам. Многие кредитные организации отказывают в выдаче средств, если заемщик не может предоставить имущество для обеспечения залога, помимо той недвижимости, которая приобретается в счет кредита. Многие банки решились пойти на повышение процентов по ипотечным кредитам, в среднем цены выросли уже на 0, 5 – 1 процент. Как прогнозируют специалисты, стоимость кредита будет только возрастать, этому виной, кроме нововведений Нацбанка, будет высокий уровень инфляции. Ожидаемое увеличение по долгосрочным кредитам будет порядка 5 – 8 процентов, более точно эти показатели урегулируются рыночными факторами, такими как темп инфляции. В 2007 году процентные ставки по кредитам в долларах США были гораздо ниже уровня инфляции, это патологическая ситуация в сфере кредитных услуг. Поэтому в 2008 году ставки будут пересматривать, ориентируясь на уровень фактической инфляции.

Конечно, все эти меры повлекут за собой снижение темпов кредитования, что не выгодно многим финансовым учреждениям, поэтому проблема наращивания капитала становится задачей номер один, для многих банков. Кредиторы, получающие свои активы в основном за счет народных средств в виде депозитных вкладов, разработают новые тарифные планы на долгосрочные депозитные вклады и пересмотрят процентные ставки по ним. Также банки будут продолжать выпуск облигаций сроком на пять – семь лет с годовой офертой, это будет способствовать привлечению краткосрочных денежных средств с длительным номинальным сроком данного пассива.

Определенную долю средств банкиры планируют получить в виде займов на зарубежном рынке, а также путем привлечения иностранных инвесторов путем введения синдицированных кредитов и выпуска еврооблигаций. Мнение экспертов по этому поводу не однозначное, изначально следует оценить стоимость привлеченных средств с учетом норм обязательного резервирования валютных привлечений (НБУ предписал банкам замораживать 4 процента от суммы привлекаемых средств из-за границы). Очень возможен такой вариант развития, что мировая финансовая ситуация и эти требования Нацбанка сделают привлечения из-за рубежа дорогостоящими, и использование их на внутреннем рынке станет невыгодно.
Однако, финансовые учреждения не слишком беспокоятся по этому поводу, уже разработано множество средств и уловок, чтобы отвлечь внимание регулятора. Банки демонстрируют сокращение сроков кредитования и удлинение пассивов, но тут же, прибегают к некоторым хитростям, например, кредитный договор можно «переподписать» на более длительный срок или перекредитовать заемщика. Вклад по депозиту можно получить досрочно, соглашаясь на изначально длительный срок размещения вклада. Некоторые банкиры уже готовят ряд комбинированных программ кредитования, в них будет оговорено получение кредита на короткий срок, с обязательным продлением на более долгий период.