Многие люди желающие приобрести что-либо, начинают искать возможность реализовать свою мечту. Половина предпочитает взять кредит в банке, другие люди руководствуются принципом не жить в долг и стараются накопить средства. Кто же из них поступает мудрее?
Давайте рассмотрим на примере приобретения автомобиля. Два человека решили приобрести по автомобиль стоимостью 80 тысяч гривен. Один решил взять кредит, а другой решил копить средства три года.
Моральная установка «жить без долгов» имеет место быть, у каждого человека есть своя причина не брать кредит: кто-то считает это унижением, для кого-то утомительной считается процедура оформления, предоставление всяких справок и доказательств о платежеспособности.
Итак, если вы решили накопить средства, то учитывайте, что инфляция в среднем за год составляет 17 процентов. Постоянно дорожают энергоресурсы, нефтепродукты, следом за ними ползут вверх и остальные цены. Возьмем средний показатель 15 процентов, будем отталкиваться от этой цифры при расчете среднегодового подъема цен. Путем нехитрых арифметических вычислений получаем увеличение цен на 52 процента за три года. Естественно автомобили не дорожают такими темпами, но если просмотреть динамику цен, то за все время происходило только увеличение стоимости. Происходит это по нескольким причинам: всеобщее увеличение цен, числа электронных систем в автомобилях. В среднем за три года по оценкам экспертов, автомобиль одного класса дорожает на 20 процентов, то есть тот же автомобиль через три года будет стоить не 80 тыс. гривен, а 96 тыс. гривен.
Если просмотреть все банковские предложения о депозитных вкладах, легко можно найти вклад в гривнах, по 14 процентов годовых. Если стоит задача накопить нужную сумму, наращивая вклад ежемесячно, то откладывать на счет придется 2 222 гривны. При пополнении депозитного вклада ежемесячно на эту сумму, в течение 36 месяцев, и позволит накопить нужную сумму, 80 тысяч гривен. Если прибыль вашего депозитного вклада не уменьшится, то сумма, накопленная по процентам, составит как раз 16 тысяч 800 гривен. То есть если вы собираетесь копить средства на покупку автомобиля, вам вполне подходит депозитный вклад, через три года у вас будет нужная сумма 96 тысяч гривен и еще 800 останется в придачу.
Давайте теперь рассмотрим вариант оформления кредита при покупке автомобиля. Можно взять кредит под 14 процентов годовых, внести первый взнос в сумме 10 процентов от стоимости автомобиля, и выплачивать его на протяжении трех лет. На первый взгляд может показаться, что ставка 14 процентов слишком велика, многие банки предлагают кредиты под меньший процент. Но мы учитываем эффективную ставку по кредиту, в которую входят все необходимые платежи, комиссии и взносы.
Производим расчеты, первоначальный взнос по кредиту 10 процентов, на остаток (77 400 грн.) оформляется кредит в долларах. При выборе аннуитетной схемы погашения кредита (все платежи одинаковы) ежемесячный платеж составит 2 646 гривен. На протяжение трех лет погашения кредита он отдаст банку 95 227 гривен, сумма переплаты составит 17 827 гривен, то есть учитывая то, что стоимость автомобиля к тому времени будет 96 тысяч гривен, это человек выиграет 773 гривны.
Существенной разницы между тем, брать кредит или накопить нужную сумму, нет.
Давайте рассмотрим еще один пример, более «бытовой». Желаемый объект приобретения – стиральная машина. Средняя стоимость хорошей помощницы с нужными технологическими характеристиками составляет 2000 гривен.
При оформлении покупки в кредит сроком на один год, сумма переплаты по экспресс кредиту будет 60 процентов, а если выбирать аннуитетную схему погашения (равными частями), то переплата будет 30 процентов, то есть в итоге за машину надо будет отдать 2 600 гривен.
Если вы собираетесь накопить нужную сумму на покупку стиральной машины, выбираем тот же депозитный вклад, если мы будем ежемесячно вносить по 166 гривен, то за год сумма, накопленная на счете, вместе с процентами составит 2140 гривен. Учитывая опять же уровень инфляции, и, то, что техника падает в стоимости со временем, через год машинка с такими же параметрами будет стоить уже 1800 гривен.
Получаем итог, что накопление экономит нам почти 800 гривен. Да, сумма экономии в денежном эквиваленте очевидна, а вот, сколько времени у вас уйдет на стирку вручную, вы посчитаете сами.
Если мы подведем итог наших вычислений, то можно прийти к выводу, что при покупке автомобиля нет существенной разницы, копить средства или оформлять кредит. Здесь уже большую роль играет психологический фактор готовности «жить в долг» или копить деньги. Каждый выдвигает свои причины, например, взяв авто в кредит, вы можете ездить на протяжении трех лет, а если вы копите средства, то вам еще три года пешком ходить придется, прежде чем вы купите автомобиль.