Дефицит кредитов

Национальный банк Украины выдвинул коммерческим банкам новые требования: сократить сроки кредитования до 10-15 лет. Кроме того, финансовым учреждениям обещали повысить резервирование и урезать поддержку Национального банка. Как считают многие эксперты, подобные меры заставят кредиторов ужесточить условия для своих заемщиков. Необходимо отметить, что уже на сегодняшний день эти условия являются трудновыполнимыми. Поэтому изменение требований может привести и к полному отказу банками от долгосрочного кредитования. Банкиры узнали о работе Национального банка благодаря постановлению, призванному серьезно изменить принципы долгосрочного кредитования. Согласно этому документу, кредиты сроком до 10-15 лет необходимо классифицировать как «субстандартные» и «сомнительные». Это означает, что резерв для таких займов должен составлять от пятидесяти до восьмидесяти процентов от их суммы. По неофициальным данным новое постановление должно вступить в силу до начала лета этого года. Еще одной плохой новостью для банкиров оказалось письмо Центрального банка с обещанием лишить поддержки учреждения, занимающиеся долгосрочным кредитованием, но у которых отсутствует необходимая для этого ресурсная база. При наличии дисбаланса между привлеченными и размещенными средствами Национальный банк Украины будет вынужден оставить такое финансовое учреждение без поддержки. Стремительная политика Центробанка, направленная, судя по всему, на сокращение долгосрочного кредитования в стране, повлияла на обе стороны кредитных отношений. Естественно, что после осуществления всех нововведений Национального банка некоторые участники ипотечного рынка будут вынуждены полностью отказаться от выдачи долгосрочных кредитов. В таком случае конкуренция в этом секторе рынка ослабнет, выбор банков у заемщиков будет сильно ограничен, следовательно, условия кредитования станут еще жестче, а процентные ставки взлетят. Последует непременное сокращение числа заемщиков, способных удовлетворять новым требованиям, и ипотечный рынок просто иссякнет.

Существует и другой взгляд на ожидаемые изменения. Некоторые эксперты предсказывают использование банками всевозможных ухищрений для продления срока кредитования, например, с помощью процедуры перекредитования после окончания нормативного срока займа. Но этой возможностью смогут воспользоваться лишь единицы, потому что, активно рекламируя новые возможности долгосрочного кредитования, такие учреждения привлекут к себе внимание Национального банка, который тут же может ввести новые ограничения. А чтобы попасть в число этих избранных единиц, необходимо зарекомендовать себя надежным заемщиком без отрицательной кредитной истории, но со стабильной работой, ценным имуществом, высокой «белой» заработной платой и достаточным опытом работы. Из всех возможных на сегодняшний день заемщиков под эти требования подойдут лишь 20-30%.
И все же многие банкиры усомнились в том, что Национальный банк всерьез намерен проводить свою политику. При том, что цель регулятора – контроль инфляции, а он продолжает активно выпускать в обращение денежную массу. Подтверждением тому являются недавние события, когда Национальный банк принял все поданные заявки кредитных организаций на рефинансирование. Следующий шаг Нацбанка – покупка иностранной валюты в размере двухсот миллионов долларов, благодаря чему рынок получил примерно один миллиард гривен. Но даже этого не хватило для полного покрытия потребности многих крупнейших банков в ресурсах, в результате чего некоторые из них все же сократили кредитование.

Очень хочется верить, что все негативные отголоски с ипотечного рынка побудят Национальный банк Украины хотя бы отложить введение ограничений на некоторый срок. Ведь если посмотреть на статистику погашения долгосрочных кредитов, за сокращение доли которых так усердно борется Нацбанк, мы увидим, что около сорока процентов из них закрываются уже в первый год, примерно двадцать процентов в течение второго года, и лишь все остальные займы гасятся планомерно на протяжении всего срока. Объяснение этому очень простое – долгосрочный кредит необходим тем людям, кто приобретает недвижимость с целью дальнейшей перепродажи для получения прибыли. Поэтому и гасятся такие кредиты быстро. Но что думает по этому поводу правление Нацбанка, будет известно в течение апреля-мая.