Как получить кредит под залог земли?

Многие стараются вложить свой капитал в недвижимость, в частности, в приобретение земли, это, несомненно, выгодно. Однако банки и финучреждения не торопятся предлагать ипотечные кредиты под залог земли. Почему же так невелико число предложений по кредитам?

Из всех финучреждений предлагающих кредиты, только 4-5 согласны выдавать средства под залог земельных участков. Основная причина - это высокие риски, связанные с ликвидностью участка в будущем, банку придется продавать его в случае невыплаты кредита. Также высок риск выдачи займа, когда залогом выступает дом и земля, из-за трудностей в оценке объекта. Каждое загородное имение уникально по своей сути и выяснить его реальную стоимость сложно, ведь нет схожих объектов в той же связке (земля +дом). Городские квартиры оценивать гораздо проще.

Вариантов развития рынка загородного жилья много, в этом секторе тенденции постоянно меняются, и если учитывать срок кредита (15-20 лет), то существует вероятность того, что спустя эти годы, домовладение не будет стоить тех денег, которые были выданы в качестве кредита. Но не все банкиры одинаковы, есть среди них и те, кто готов рискнуть. На сегодняшний день работают две схемы выдачи ипотечного кредита под залог земельного участка: нецелевой кредит и кредит «на коттедж».

Банки выдают нецелевые кредитные средства, которые клиент может тратить по своему усмотрению, приобрести жилье, выстроить жилье (на заложенном участке), сделать ремонт или потратить на свои нужды. Главное, чтобы закладываемый вами земельный участок был оформлен в вашу собственность, а земля была предназначена либо для сельхозугодий, либо для индивидуального строительства.

Если кредитополучатель собирается строить дом на заложенном участке, то банк в первую очередь заинтересуется, подведены ли к участку коммуникации (газ, вода канализация, электричество). Также важным моментом является наличие разрешающей документации на строительство, проект дома, договор со строительной организацией.

От того какой доход имеет кредитополучатель, будут зависеть сумма кредитной выплаты, срок и размер кредитной ставки. Если заемщик не обладает высокими доходами или не может их подтвердить официально, то сумма кредита будет составлять 50-55 процентов от оценочной стоимости земли. Займ выдается в валюте, сроком на 20 лет, под 15 процентов годовых. Тем, кто сможет подтвердить доходы гораздо легче, они могут получить кредит, даже если участок находится не в их собственности (а в собственности жены, тещи, и др. родственников). В таком случае будет оформляться залог третьих лиц, сумма кредита может доходить до 75 процентов от оценочной стоимости, срок 10-15 лет при 12-13 % ставке в валюте.

Существуют данные, что в среднем сумма кредита около 170 тысяч долларов, а минимальная сумма 25 тысяч долларов. Но это средние показатели, бывают и другие суммы, которые выдает банк, если земля очень хорошая. Вот недавний пример, когда был заложен участок в одном из прилежащих столице районов. Изначально участок оценили в 1млн 200 тысяч долларов, кредитная сумма 600 тысяч долларов, срок кредита 10 лет, процентная ставка 13, 5 процентов годовых. Процедура оформления кредита заняла примерно столько же, сколько занимает стандартная процедура получения кредита на обычную квартиру (около недели), а накладные расходы (страховки, комиссия банку и т.д.) составили приблизительно 3 процента от суммы сделки.

Получить кредит под залог земля + дом можно только при условии, что и то и другое находится в вашей собственности. Если, например, на участке находится дом, но он не является вашей собственностью, кредит вы можете получить только под залог земельного участка. Сумма кредита будет больше, если залогом выступит и дом, и участок.

Самым существенным является то, как будет оценена земля, если в залог входит и дом, построенный на участке, то его будут оценивать по следующим факторам: подведены ли коммуникации, есть ли возможность круглогодичного подъезда. Для реальной оценки стоимости земли и жилья приглашают независимых специалистов.

Хоть кредитование под залог земли не так уж распространено, рост в этой сфере все же наблюдается, только за 2012 год доля кредитов выданных под залог земельных участков выросла до 17 процентов.
Вторая схема, которая работает на рынке ипотечного кредитования – кредит «на коттедж». Это целевой кредит, выдается он на покупку индивидуального жилья на вторичном рынке, то есть залогом выступает объект недвижимости находящийся на участке. Такая схема наиболее популярна у потребителей.
Кредит вам выдадут, если у вас будет кадастровый номер участка, на котором находится дом, и план с четко обозначенными границами. Кроме этого пока действует кредитный договор, на этом участке нельзя ничего строить без согласия банка.

Практика выдачи таких кредитов недолгая, всего около трёх-четырёх лет. Срок погашения кредита до 20 лет, процентная ставка 12% - 12% в долларах и 13-15,5 % в национальной валюте.

Чаще всего применяются эти схемы кредитования на рынке среднего уровня и выше. Недорогие участки земли очень редко выступают в качестве залога. Дело не в том, что эти услуги не распространены или люди о них не знают, просто сумма оценки будет не такой значительной, чтобы получить соответствующий кредит, а накладные расходы на оформление займа будут значительные. В таких случаях специалисты советуют взять простой потребительский кредит, сумма и затраты будут более приемлемые.

Получить значительный ипотечный кредит под залог земельного участка можно тогда, когда участок очень хороший, то есть к нему подведены все коммуникации и удобная дорога. Чаще всего эти участки находятся в коттеджных поселках или районах пользующих особенным спросом.

Пока получить ипотечный кредит могут люди с высоким уровнем достатка, но тенденция переезда из города в пригород, в собственное индивидуальное жилье растет день ото дня. На сегодняшний день есть данные о том, что уже 15 % покупателей загородных домов пользуются ипотечными кредитами. Как известно спрос рождает предложение, и в будущем ожидается увеличение числа предложений от банков на получение ипотечного кредита под залог земельного участка.