Кредит под залог депозита. Плюсы и минусы.

В последнее время появилась возможность взять кредит под залог своего депозита, в этом случае процентные ставки невелики 2-4% годовых, это получается за счет вычета процентов по депозиту.

Давайте посчитаем. Например, у вас депозитный вклад на сумму 10 000 долларов, годовые проценты -10%. Вы хотите взять кредит в сумме 9 000 долларов на 11 месяцев при процентной ставке 13%. Сумма, накопленная вами к концу года, увеличится на 1000 долларов, а выплата по кредиту 1170 долларов. Как видите, разница совсем небольшая, в итоге у вас на депозите лежат деньги, и не надо оформлять договор залога на недвижимость и другое имущество.

Для многих людей кредит под залог депозита выгоден, стоит вычесть процент депозита из процента кредита, вы получите совсем мизерные цифры переплаты за кредит. Ставка кредита будет превышать ставку депозита на 2-4 процента (и банк возьмет 1 % - комиссия за выдачу займа) Давайте сравним, при любом другом беззалоговом кредите сумма переплаты будет около 2000 долларов за год. То есть кредит под залог депозита очень выгоден, однако есть один нюанс, учитывая уровень инфляции в стране, можно не получить реальный доход по депозиту.

Кроме этого банки для собственной страховки не выдают кредит сроком больше чем срок депозитного вклада и даже оставляют себе месяц в запасе. То есть если ваш депозит закончиться через три месяца, то кредит вы можете получить максимум на два месяца. Если ваш вклад более долгосрочный, больше чем на два года кредит вам никто не даст. Да и сумма кредита будет не больше 80-95 процентов от суммы вашего вклада, помимо этого валюта депозита и валюта займа должны совпадать, если нет, то сумма кредита будет еще ниже (70-80%). На сегодняшний день многие банки предлагают своим клиентам взять кредит в счет депозита, на заемщика оформляется платежная карта с кредитной линией до 70-90 % от суммы вклада.

Кроме того, если продолжать говорить о плюсах такого займа, кредит под залог депозита легко оформить, это происходит прямо в отделении банка и вам не надо собирать «кучу» справок, достаточно предъявить договор срочного банковского вклада. Ведь все необходимые документы уже имеются в банке, при предъявлении их вы оформляли депозит, и собирать их повторно не нужно. Если сумма кредита большая, могут, конечно, попросить справку о доходах и также могут попросить разрешение супруга на выдачу займа, если кредитополучатель состоит в браке.

К плюсам оформления такого кредита можно отнести еще и то, что его можно получить под залог чужого депозита (родственников или знакомых). Единственное условие, при получении кредита юридическим лицом необходимость предоставления расширенного пакета документов (копии учредительных документов, протокол высшего органа управления предприятия на передачу имущественных прав на депозит в залог, документы, подтверждающие полномочия лиц, подписавших договор).

Такие случаи происходят редко, в основном, этой схемой пользуются в экстренных случаях владельцы бизнеса. Еще реже происходит кредитование юрлиц под залог депозита физлица.

Если у вас есть потребность регулярно брать кредит, вы можете пользоваться кредитной линией под залог депозита. Погашать кредит можно за счет средств вклада либо за счет других средств.

Если вы хотите определить, что для вас более выгодно, забрать депозитный вклад или получить под него кредит, вычтите разницу между суммой процентов, начисленных на депозит (при досрочном его изъятии) и суммой процентов выплаты по кредиту, да и учтите, что на остаток депозита все равно будет начисляться доход.

Если итоговые цифры более 90% депозита и срок пользования более 80% срока депозита, можно сразу отметать эту идею в сторону, такой кредит ничего положительного вам не даст. Исключение составляет тот случай, когда бизнесмен берет ссуду на развитие бизнеса под залог своего депозита, в этом случае удается избежать добавления средств в уставной фонд, а проценты по кредиту будут минимальные.

Предложений оформить кредит под залог своего депозита, на рынке много, и условия довольно выгодные. Некоторые банки выдают кредиты сроком до двух лет на сумму до 80% депозита. Единственное условие - срок кредита должен быть меньше срока депозита на 35 дней. Процентная ставка по кредиту превышает ставку по депозиту всего на 3%, при условии, что валюта вклада и кредита совпадают. Если клиент хочет оформить кредит в другой валюте, чем у него оформлен вклад, то процентная ставка будет 21% в гривнах и 14,5% в долларах, а сумма кредита составит не более 70% от суммы депозита. Накладные расходы составляют 1% (комиссия банка за выдачу кредита).

Некоторые банки выдают кредит под залог депозита, если валюта одна и та же. Процентная ставка на 2-3 % больше депозитной. А если вы захотели оформить кредит в другой валюте, то разница составит 4 % в иностранной валюте и 5% в национальной.

Есть также предложения оформить депозит с возможностью брать средства в долг, проценты в этом случае минимальные, а сумма кредита выплачивается за счет процентов по вкладу или за счет свободных средств. Открыть такой депозит можно сроком до трех лет, минимальная сумма вклада 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро. В течение этого срока, вы можете пополнять вклад, а кредитная сумма, выдаваемая под залог этого депозита, может доходить до 70 % первичного вклада. Процентная ставка по кредиту больше ставки депозита на 2.5% в долларах и на 4% в гривнах.

Поскольку спрос на такие займы растет, в ближайшее время банки начнут выдавать кредиты под залог банковских драгметаллов.