Автокредит с обратным выкупом

Постепенно в нашу жизнь входит кредит на приобретение автомобилей, и это уже не является чем-то диковинным. По статистике на сегодняшний день пятая часть денежных средств, направленных на покупку автомобилей, предоставлены банками в качестве кредита. В денежном выражении это составляет более девяти миллиардов долларов. Если сравнивать эти цифры с ситуацией в Европейских странах и США, то там доля заимствованных средств составляет 60 и 80 процентов соответственно. Российский рынок в настоящее время характеризуется острой конкурентной борьбой среди банковских структур, в результате чего наблюдается появление новых кредитных программ, направленных на привлечение клиентов. Одним из таких продуктов является кредит с обратным выкупом автомобиля. По прогнозам специалистов это очень перспективная программа. По ее условиям заемщик выплачивает лишь часть стоимости приобретаемого транспортного средства, как правило, половину и лишь в некоторых кредитных учреждениях 15%. При наступлении срока последнего платежа заемщику на выбор предлагается:

- вернуть автомобиль и взять у продавца новый, хотя последний пункт вовсе не обязателен. Остаток задолженности в любом случае будет возвращать уже сам продавец, а само транспортное средство может являться первоначальным взносом при оформлении нового займа или, если покупатель желает купить новый автомобиль за свой счет, то предоплатой;
- если в наличии имеется достаточная сумма, то можно доплатить остаток стоимости и получить автомобиль в собственность, если же нет, то банк предоставляет возможность воспользоваться рассрочкой на срок от одного до трех лет;
- самостоятельно найти покупателя на машину и погасить оставшуюся задолженность перед банком.

Благодаря этой кредитной программе, автомобили стали гораздо доступнее для большего числа покупателей, ведь ее условия позволяют взять на ту же сумму машину, стоимость которой в два раза больше. Ежемесячные платежи по такому кредиту заметно ниже за счет уменьшенной величины займа (в том случае, когда транспортное средство возвращается и сразу же берется новое). Все, что требуется для его получения, это 15% первоначальный взнос. К примеру, если машина стоит 35 тысяч долл., и покупатель решил внести первоначальный взнос в размере 20%, то при 11% ставке и трехгодовом сроке кредитования его ожидает ежемесячный платеж в 360 долларов. Для сравнения при тех же условиях по обычному кредиту затраты покупателя составили бы 635 долл. Кроме очевидных экономических выгод, обратный выкуп удобен для тех, кто часто меняет автомобили, в частности не реже одного раза в три года. Воспользовавшись этой программой, клиент полностью избавляет себя от проблем, связанных с перепродажей.

Несмотря на все достоинства этого вида кредитования, у него есть и ряд недостатков. Одним из них является то, что вернуть ее необходимо только в хорошем техническом состоянии. В случае нарушения этого условия, цена ее выкупа может снижаться пропорционально причиненному ущербу. В разных банках разные условия, поэтому бывает, что оценивают не только повреждения, но и в некоторых случаях пробег. Если установленный годовой лимит превышен, то цена выкупа падает. Более того, машину могут вообще отказаться принимать, если за период ее эксплуатации водитель допускал ее обслуживание и ремонт в местах, не предусмотренных договором. Как правило, там требуется, чтобы этим занимались только представители сервисного центра дилера, с которым заключен договор обратного выкупа. Пожалуй, самым существенным минусом является переплата, которая в итоге даже перекрывает затраты, возникающие при стандартном кредитовании. Объясняется это тем, что до самого последнего платежа некоторая часть долга не может гаситься заемщиком, а проценты начисляются на всю сумму. Не стоит также забывать о прочих платежах банку, например, за обязательное тех. обслуживание и т.д. Эти затраты могут составить в сумме от трех до пяти тысяч долларов в год. Может возникнуть ощущение, что продавцы пытаются таким образом положить себе в карман возникающую разницу между стоимостью подержанного автомобиля и той ценой, по которой они ее выкупают у заемщика. Но у должника на самом деле есть выбор, он может самостоятельно продать транспортное средство и рассчитаться с банком. В этом случае сумма задолженности будет пересчитана на условия стандартного кредитования. И даже при всех этих минусах обратный выкуп – это очень удобный способ получить автомобиль для тех покупателей, которые привыкли пользоваться машинами не более трех лет. А также для желающих приобрести автомобиль, стоимость которого значительно превышает возможности плательщика, и при этом погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, а в итоге избавить себя от трудностей перепродажи подержанного автомобиля.