Достоинства и недостатки новых программ автокредитования

Новая схема автомобильного кредитования «автокредиты buy-back» внедрена банками, чтобы увеличить темпы роста кредитных портфелей.

Покупательская способность населения Украины возросла – чем спровоцировала рост спроса на авто. По результатам прошлого года, в Украине было продано свыше полумиллиона новых автомобилей – такой немалый спрос помог банкам весомо увеличить свои кредитные портфели путем выдачи кредита на них.

По оценкам экспертов, увеличению объема продаж дилеры обязаны не только одному росту покупательской способности населения Украины, но и банкам, стремящимся перекроить условия кредитования до максимально удобных и доступных для украинцев. Своей работой на рынке автомобильных кредитов банки провоцируют рост продаж авто.

Исходя из оценок автомобильных дилеров и банкиров, до 70% новых автомобилей на Украине реализованы посредством кредита. Украинские банкиры прибегают к опыту соседей, чтобы сделать условия кредита более привлекательными, – так и появилась в прошлом году услуга «автокредиты buy-back». «Автокредиты buy-back» уже давно используется в США и странах Западной Европы, получив широкое распространение.

Сама программа автомобильного кредитования предполагает отсрочку погашения основной части задолженности. «Автокредиты buy-back» помогает клиенту каждые 2-3 года менять уже приобретенный автомобиль на новый. Однако при этом придется делать меньшие ежемесячные платежи. В обычной схеме кредитования ничего подобного не предусмотрено. «Автокредиты buy-back», или программа обратного выкупа авто, помогает отложить погашение почти полсуммы кредита до окончания срока кредита.

Как утверждают эксперты, почти половина заемщиков часть кредита выплачивают в течение всего срока кредита, а вторую оставляют на конец – то есть на так называемый разовый последний платеж. Такая выплата осуществляется за счет заемных или имеющихся в наличии средств, которые были получены с продажи авто дилеру или др. лицу, заинтересованному в осуществлении сделки.

Каковы же преимущества программы «автокредиты buy-back»?
Вы сможете сменить б/у автомобиль на новый и более престижный, когда закончится срок кредитного договора. Подержанный автомобиль будет продан через автосалон. И вы обладаете возможностью погашения более дорогого кредита посредством др. банка, чтобы купить новый автомобиль.

Достоинства весьма ощутимы. Но есть ли недостатки этой программы?
Ряд достоинств buy-back сопровождается и рядом недостатков. К примеру, клиент решает продать свой подержанный автомобиль автосалону. Вероятно, он столкнется с проблемой, когда автосалон предложит приобрести его авто по заниженной цене. Ко всему прочему, кредит по программе «автокредиты buy-back» обойдется клиенту значительно дороже, потому что проценты идут на всю сумму долга, не взирая на погашение остатка суммы в конце действия кредита. Не трудно подсчитать, что сумма, начисленная к погашению, возрастает.

Иногда программа buy-back возможна только при дополнительных условиях, зачастую отнюдь не приносящих клиенту дополнительных удобств, а скорее, наоборот. В числе требований может значиться пункт обслуживания авто только в строго оговоренных сервисных центрах и лимитированный пробег автомобиля. Необходимо помнить, что машина на момент предоставления выкупа должна находиться в технически исправном состоянии. Если автомобиль предоставлен не в хорошем состоянии, к примеру, стал жертвой ДТП, то автосалон произведет выкуп по цене, значительно преуменьшенной изначальной.

Программу buy-back предлагает не так много игроков рынка автомобильного кредитования. Клиенту редко рассказывают о схеме обратного выкупа, предлагая стандартные кредитные каникулы. В прошлом году внедрить в действие схему кредитования buy-back попробовали два участника рынка. К примеру, один банк предоставил возможность заемщику выплачивать кредит до 50 тыс. долларов на приобретение иностранного автомобильного средства в течение 6 лет, включая отсрочку погашения на 2 года. По условиям программы, 2 года заемщик будет выплачивать лишь проценты за использование кредита, а по завершении льготного периода сможет погасить кредит, продав автомобиль. Для заемщика существует возможность пользоваться автомобильным средством 2 года. Продав авто, заемщик по условиям программы опять может приобрести автомобиль в кредит, а разницу между продажей и суммой долга потратить на авансовый взнос. Величина взноса должна быть сопоставима установленному размеру этой услуги, не меньше того. Такая схема рассчитывалась на часть потребителей, привыкших к смене автомобилей раз в 2-3 года. Один банк в качестве процентной ставки выставляет сумму в 17% годовых в национальной валюте, в долларах – 12,5%, в евро 11, 75% и в швейцарских франках 10,24% годовых.

Рассмотрим пример еще одной программы – «AUDI в кредит с отсрочкой погашения». По программе предполагается 5 летний срок кредитования и возможность его увеличения сроком до 8 лет. По условиям программы, клиент имеет возможность 30% всей суммы кредита выплатить последним днем. По окончании кредита клиент имеет право увеличить его длительность на 3 года, чтобы рассчитаться с 30% невыплаченной суммы, но также может передать подержанный AUDI в Trade-In в «Ауди центр Киев Юг», приобретя в дальнейшем современную модель AUDI.

Стоить учесть, что стоимость таких кредитов в швейцарских франках составит 9,99% годовых, 11,99% в евро, 12,49% в американских долларах и 14,49% годовых. Величина ставок останется таковой только при условии, что договор между клиентом и банком будет заключен на 5 лет. Если срок погашения кредита будет увеличен на 36 месяцев, то ставки повысятся - 10,99% годовых в швейцарских национальной валюте.

Для сравнения, стандартная величина ставок по обычным программам автомобильного кредитования - 10,5-13,5% годовых в долларах и евро, а в национальной валюте - 14-16% годовых. Крупные системные банки выступают на рынке в качестве главных игроков, но среди прочих активно работают и продвигаются и др., включая Укргазбанк и Диамантбанк.

Вряд ли многие заемщики в нынешнем году прибегнут к программе «Автокредиты buy-back», да и не многие игроки рынка выступят с таким предложением. В Украине явление частой смены одного автомобиля на другой встречается не так часто.

Активность на рынке принадлежит лизинговым компаниям. Преимущества для клиента, прибегнувшего к помощи лизинговой компании, состоит в том, что та становится для клиента в каком-то роде помощником, обеспечивающим оптимальный buy-back. Лизингополучатель, оплатив лизинговые выплаты, получает в собственность авто, но при желании может заменить его на новое или вернуть в собственность лизингодателю.

По мнению некоторых экспертов, будущее программы buy-back весьма светлое, потенциал подобного кредитования велик. Учитывая опыт Франции, России и Венгрии, приходим к выводу, что данный вид кредитования является одним из самых востребованных. Потенциальные покупатели автомобилей, пользуясь программой, дают около 30% прироста портфелю автомобильного кредита. Условия программы привлекают и автосалоны, и клиентов, и банки. Автосалон «получает» покупателя на долгое время, так как по условиям именно в этом же автосалоне нужно продать приобретенный автомобиль. На оставшиеся деньги можно снова взять автомобиль – а значит, автосалон опять в выигрыше. Что касается банков, то для их клиентской базы создается постоянный контингент. Покупатель так же не остается без выгоды.

Отсрочка платежа в Украине может достигнуть срока 5 лет, однако кредит на покупку машины по новой схеме обойдется с переплатой в 7%, если сравнивать условия стандартного кредитования. Поэтому пока конкурентная способность услуге прогнозируется через 5-7 лет. За это время, как рассчитывается, возрастет уровень взаимоотношений между банком, продавцом и покупателем, а также уровень ответственности лиц, желающих приобрести авто через кредитную программу.