Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 8.00 8.29 7.70
EUR 10.01 11.12 9.54
Мы поможем сориентироваться
в мире кредитов

Вы уже посмотрели с десяток сайтов с предложениями о кредите?
Мы постараемся рассказать Вам о них всю правду.

Новости

Кредитный рынок.

Многие эксперты дают негативную оценку рынка, однако они привыкли руководствоваться относительными цифрами. Если сравнивать прошедшие пять-шесть лет, то конечно, в 2002 году рынок кредитования физических лиц только формировался и общая сумма выданных кредитов была 3, 7 млрд. гривен. На сегодняшний день эта сумма увеличилась почти до 200 млрд. гривен, конечно в процентном соотношении прирост уже не такой значительный, что дает повод для негативных высказываний. Многие специалисты, опираясь на относительные цифры и наблюдая уменьшение процентных показателей, говорят о скором обвале рынка, хотя оперируя реальными цифрами, ни о каком обвале и речи быть не может.

Еще одна причина, по которой рынок оценивается негативно, это не учет снижения курса доллара по отношению к гривне, ведь все показатели НБУ приводит в гривне, переводя часть средств находящихся в валюте по действующему курсу. С учетом того, что около 58% всех кредитов валютные, понижение доллара даже на 4% приводит к уменьшению прироста кредитного портфеля на 3-4 млрд. гривен. А официальный курс снизился с 5, 05 за 1 USD до 4, 85 грн за 1 USD.

Если оценивать динамику рынка кредитования объективно, то конечно нужно учитывать «возраст» кредитного портфеля. Чем «взрослее» портфель, тем больше число старых погашенных кредитов и банкам нужно выдавать много новых займов, что бы поддерживать показатели на хорошем уровне. Да и население чаще всего погашает кредиты с опережением графика, так что обеспечение прироста кредитного портфеля на 1 грн. должно опираться на выдачу займов на 2, 2 грн. Да, банкиры подтверждают, что число отказов заемщикам в нынешних условиях возросло, но это в основном касается новых, незнакомых заемщиков, о платежеспособности и кредитной истории которых ничего не известно. За многолетний период работы многие банки сформировали свой костяк постоянных клиентов, которым они выдают кредиты без особых проблем и отказов.

Рынок кредитования населения складывается из нескольких сегментов: ипотека, автокредиты, экспресс-займы, выдаваемые в торговых сетях, ссуды выдаваемые наличными и кредитные карты. НБУ в основном опирается на один сегмент, на ипотечное кредитование, по другим секторам отчетность не выделяется, они позиционируются как «кредиты на текущие потребности». Из них приблизительно половина (60, 8 млрд. грн.) выданы на срок более чем пять лет, скорее всего это автокредиты выдаваемые на срок 5-7 лет. Меньшая доля займов (51, 5 млрд. гривен) выдана на срок от одного до пяти лет, скорее всего это потребительские экспресс-кредиты и займы выдаваемые наличными, срок погашения которых обычно до трех лет. И займы, выданные сроком на один год, составляют 25, 4 млрд. гривен, по всей видимости, это карточные кредиты. НБУ приводит данные о том, что сначала года овердрафт клиентов финучреждений по картам составил около 10 млрд. гривен.

Исходя из данных предоставленных Нацбанком, рост средневзвешенной ставки по кредитам сначала года составил 3%. Займы в национальной валюте стали дороже на 6%, показатели дошли до 24,4% годовых и по валютным займам рост составил 1, 4% ставка выросла до 14, 5%. Скорее всего эти цифры отражают номинальные ставки. Ведь в каждом сегменте кредитов свои комиссии, например, за счет различных сборов кредиты наличными и экспресс кредиты стоят до 50-60 % годовых.

Кроме того, показатели процентных ставок во многом зависят от региона страны, по всем показателям лидирует столица и Киевская область, около трети всех кредитов выдается здесь. Ощущается также существенная разница в процентных ставках на западе и востоке страны, во многом объясняется это конкуренцией финучреждений, количеством заемщиков и их качественными характеристиками (платежеспособность и др.). Так, например, на востоке страны кэш кредит и экспресс кредит можно взять под 21. 1% годовых, а на западе уже под 29, 9% годовых.

И все же угроза кризиса кредитного рынка сохраняется, ощущается некоторое снижение темпов роста кредитования населения. Например, по 2007 году, рост выданных займов происходил постепенно весь год, в течение года заемщики взяли кредитов на сумму 156, 1 млрд. гривен, причем большую часть во втором полугодии. В этом году наблюдается совсем другая тенденция. Вначале года по инерции, темпы кредитования были гораздо выше, чем в середине года. За первый квартал население заняло у банков 18 млрд. гривен, а во втором квартале только 14 млрд. гривен. Замедление роста кредитования населения связано в первую очередь с политикой проводимой Нацбанком, он делает все, что бы замедлить темпы кредитования физлиц по всем сегментам займов. Как считают специалисты НБУ, население, получая кредиты, тратит их на импортные товары и тем самым стимулирует рост инфляции. Уже приняты усиленные меры по сокращению числа выдаваемых кредитов. Так, например, вступило в действие постановление обязывающее резервировать краткосрочные кредиты и депозиты нерезидентов в пятикратном объеме, чем ранее. Готовится еще один проект, который запросто может задушить кредитование населения по всем сегментам.