Кредитные страсти.

Потенциальных заемщиков ожидало немало сюрпризов с начала года, ставки постоянно повышались, потом стали поговаривать, что банки прекращают ипотечное кредитование и выдачу займов в отечественной валюте. Плюс еще не успела забыться информация о том, что Нацбанк ограничит срок кредита до 10 лет и запретит выдачу кредитов без первоначального взноса.

Граждане уже поняли, что такое кредиты, вошли во вкус, и не отказывают себе ни в чем, покупают жилье, технику, автомобили, другие предметы необходимости. Многие испугались распространяющихся слухов и хотят узнать, намного ли изменились условия кредитования.

На практике оказывается, что слухи о прекращении кредитования весьма преувеличены. Займ получить можно, единственное что надо, это пройтись по банкам и их филиалам.

Главный вопрос в том, что кредиты существенно подорожали, если еще в конце прошлого года можно было оформить ипотечный кредит под 11-12% в долларах, то сегодня эта ставка поднялась до 14-15%. То есть теперь при покупке квартиры стоимостью 100 000 долларов, в течение 20 лет, заемщик переплатит банку более 140 тысяч долларов. Ранее эта сумма составляла 120 тысяч. А если перевести эти показатели в национальную валюту, то получим более устрашающие цифры, 700 тысяч гривен удорожания по старым ставкам (14-15%) против 900 тысяч (18-19%). Некоторые финучреждения выдают кредит в национальной валюте под 20 % годовых. И тут уже сами заемщики несильно стремятся получить ссуду на таких условиях. Очень сложно при такой высокой ставке соответствовать требованиям банка.

Как отмечают специалисты, в ипотечном кредитовании практически ничего не изменилось, только ставка выросла, сроки кредита, размер первоначального взноса, требования к заемщику остались прежними. Основная причина роста ставок в том, что банки привлекают средства для выдачи кредитов по более высоким ставкам.

Интересен и тот факт, что многие банки готовы выдавать кредиты на покупку жилья без первоначального взноса. Обычно заемщик обязан внести 20 % от стоимости жилья. Правда выдается такой кредит заемщикам высокого класса и под дополнительное обеспечение.

Менеджеры банков поведали и о том, что нынешнее повышение кредитных ставок будет происходить еще, если ситуация на рынке не изменится. Ожидаемый рост на 1-2% в течение двух последующих месяцев, в первую очередь это коснется национальной валюты, да и иностранная в стороне не останется. Если и дальше будут прослеживаться такие тенденции, то банки начнут ужесточение условий выдачи кредита, сократят сроки кредитования и увеличат суммы первоначальных взносов.

Радует еще тот факт, что число честных банкиров растет. Менеджеры в финучреждениях честно признаются, дает ли банк кредиты и в какой валюте. Если взять займ можно, то они без утайки рассказывают о том, во сколько заемщику обойдется кредит, каковы будут суммы страховки и ежемесячные комиссии. А еще более приятен тот факт, что заемщикам уже получившим ипотечный кредит ставку не повысят, хотя в договоре этот пункт прописан, что банк имеет право повысить ставку в течение срока кредита.

Нынешним желающим взять кредит придется помучиться с высокой ставкой, может и не весь срок кредита, но первые несколько лет точно. Практика снижения кредитных ставок по ранее выданным займам у нас в стране еще не прижилась. На Западе весьма распространено явление, когда заемщик обращается в банк с просьбой уменьшить процентную ставку по его кредиту, поскольку на данный момент ставки по таким кредитам снизились. Отечественные кредитные организации до этого еще не дошли, мало того многие банкиры и не знают о существовании такой практики.

При оформлении ипотечного кредита, сумма займа и проценты это еще не все статьи расходов, которые придется оплачивать заемщику. Придется оплатить еще оформление сделки при покупке недвижимости, застраховать имущество.

Кроме того, банк возьмет с вас комиссию за рассмотрение заявки на выдачу кредита и за оформление займа. В разных банках сумма комиссионного сбора колеблется от 0,5% до 4% от суммы кредита. Например, если стоимость квартиры 100 000 долларов, первоначальный взнос 10%, то сумма комиссии может составить от 450 долларов до 3 600.

Еще одна услуга, без которой не обойтись – экспертная оценка приобретаемой недвижимости, за нее придется выложить еще от 300-700 гривен (от 64 до 150 долларов).

Также заемщику предстоит оплатить нотариальные услуги при оформлении договора ипотечного кредитования. Обычно услуги нотариуса стоят 0, 1 % от суммы сделки (т.е. в районе 100 долларов).
Еще одна графа выплат – отчисления в Пенсионный Фонд (1%) и госпошлина (1%). То есть при стоимости жилья в 100 000 вам придется выложить еще 2 000 долларов.

Еще одно требование, которое обязательно выполняется – это страхование. Заемщик должен застраховать свою квартиру от повреждений (водой, огнем, вандалами), это обходится в 0,3-0,5% от стоимости квартиры, и застраховать собственную жизнь (от 0,3 до 1% от стоимости жилья).

Если подсчитать общую сумму дополнительных затрат при оформлении ипотечного кредита, то она может перевалить за 30 000 долларов.

Не такой значительный по сумме, но не менее распространенный кредит – на покупку автомобиля. Обычные стандартные ставки по автокредиту мало чем отличаются от ставок по ипотеке. Весьма отличается срок кредитования (до 7 лет) и менее строгими требованиями к заемщику (сумма кредита меньше, ежемесячные платежи тоже небольшие). Проблемы на рынке автокредитования такие же, как на рынке ипотечного кредитования, некоторые финучреждения не выдают займы в национальной валюте, и ставки тоже растут.
На данный момент средняя ставка по автокредиту 14-15% в долларах и 13-14% в европейской валюте. Банки выдающие кредиты в национальной валюте подняли ставки до 20-22 % годовых, тем самым отбили желание у потенциальных заемщиков брать такие кредиты. Некоторые финучреждения существенно увеличили размер единоразовой комиссии за выдачу кредита, до 1,5-2 % от суммы займа (по ипотеке этот сбор 1-1,5%). Практически везде требуется внесение первоначального взноса в размере 10% от стоимости автомобиля, его не требуют разве что в акционных предложениях.

К слову сказать, акций в автосалонах стало значительно меньше, везде предлагаются стандартные схемы кредитования. Хотя некоторые крупные автодилеры стараются разрабатывать и внедрять новые программы займов. Очень часто такие рекламные акции сопровождаются повышением ежемесячных комиссий, выплата которых весьма увеличивает расход по кредиту. Так, например, один из дилеров корейских авто проводит акцию, предлагая кредит без первоначального взноса с пониженной ставкой. Да, кредитная ставка всего 10%, но вот сумма ежемесячной комиссии 0,2% от суммы кредита. Для сравнения, если взять кредит на пять лет на приобретение автомобиля стоимостью 100 000 гривен, при таких условиях переплата по кредиту составит около 70 000 гривен, в то время как при обычном стандартном кредите, взятом в банке под 13, 5% годовых переплата составит всего 64 тысячи гривен.

Граждане все равно берут такие кредиты, поскольку прогнозы говорят о том, что ставки будут еще повышаться, и условия кредитования будут ужесточены. Специалисты утверждают, что автокредиты могут повыситься в цене на 1-1,5% по всем валютам, и условия кредитования будут меняться (первоначальный взнос будет увеличен, требования к заемщикам станут жестче).

При первом рассмотрении кажется что оформить автокредит очень просто, однако на практике ситуация не такая радужная. Многие даже не подозревают, с чем могут столкнуться при подаче заявки на кредит.

Некоторые финучреждения, особенно в регионах, не переводят вовремя средства на счета автосалонов. Многие заемщики, получив подтверждение о выдаче кредита, вносят первоначальный взнос, автодилер оформляет автомобиль на нового владельца, однако передать ему в пользование не может из-за отсутствия средств на счету. Заемщик в это время находится «между молотом и наковальней», рискуя потерять первоначальный взнос и не получить автомобиль. Такие случаи не редкость, и, причем банк помимо того, что не перечисляет средства на счет автосалону, намекает заемщику, что ставка по кредиту (по сути, еще не выданному) может повыситься на 2% в валюте.

А как же дело обстоит с потребительскими кредитами? Несмотря на всеобщую осведомленность о том, что Нацбанк ужесточит требования к кредитам без первоначального взноса, оформить такой по-прежнему легко. Достаточно пройтись по магазинам и по банкам, вы сможете получить потребительский кредит наличными или на карту. Потребительские кредиты как выдавали, так и выдают, причем без внесения первоначального взноса.

Оформить кредитную карту стало немного сложнее, некоторые финучреждения ввели внутренний мораторий на выдачу физическим лицам некоторых видов кредитов. В одном банке заявили, что 75% заявок на кредитные карты получают отказ из-за сложной экономической ситуации.
 

К слову сказать, условия потребительского кредитования не изменились, потому что ставки на потребссуды и так были весьма существенны. Уровень доходов по таким займам от 30% до 80-90%, самая низкая доходность по кредитным картам (от 25% до 45% в гривне).

Как заявляют специалисты, пока не стоит ожидать повышения ставок по потребительским кредитам, повода для этого нет, и в ближайшие полгода существенных изменений не предвидится.