Лучший автомобильный кредит

К примеру, один несостоявшийся заемщик был очень расстроен, потому что не смог взять автомобильный кредит в прошлом году. На руках были справки и деньги в качестве первоначального взноса, но сомнения сделали свое дело. Потенциальный заемщик не был уверен, что сможет делать выплаты строго по оговоренному графику, а все из-за задержек заработной платы на работе. Ко всему прочему, утешая себя оптимистичными надеждами о том, что ставки по кредитам начнут падать, он не особо торопился принимать окончательное решение. Однако его визит в банк через полгода закончился не воодушевляющими результатами – займы в гривне отсутствовали вообще, а ставка по кредитам вместо снижения подскочила вверх.

Конечно, документы менеджер взял, но обнадеживать не стал, прямо заявив, что, вероятно, кредитный комитет при таком положении теперь затянет с решением. Неизвестно чем окончилась эта история, но несостоявшийся заемщик прождал уже больше месяца…

Да, финансовый кризис отразился на планах многих заемщиков. Банки поспешно урезали объемы кредитования, в число которых входят отказы в предоставлении займа, и подняли ставки по кредиту. Например, еще год назад автокредит в гривнах можно было получить под 16,5% годовых, учитывая, что это не номинальные цифры, а реальная ставка по кредиту.

А что сегодня? При дефиците национальной валюты гривневые кредиты подчас просто баснословны, цифры зашкаливают. Средняя номинальная ставка по автокредитованию в гривнах составила 18,16% годовых, что в пересчете на реальную стоимость кредита на покупку нового авто составит 19,4%. Некоторые банки, среди которых есть и крупные, вообще отказались не только от автокредитования в гривнах, но и другие виды кредита более не предоставляются ими в национальной валюте.

Обстановка поспособствовала подорожанию долларового кредита. У первой десятки банков ставки за год в долларах США повысились с номинальных 12,36% до 14,33%, что для реальной процентной ставки означает переход с 12,55% на 14,71%. Падение курса доллара вообще заставило экспертов говорить о более высоком скачке ставок, но пока дело обстоит не так, как пророчили прогнозисты. Впрочем, сейчас банкиры ожидают возврата стоимости доллара к соотношению 1доллар=5,05 гривен. Четкого ревальвационного тренда нет, ожидать укрепления гривны не стоит. Спекулятивные тенденции на данный момент себя исчерпали. Ставки по евро тоже не стояли на месте, прибавив за год 2-3% годовых. Прошлым летом кредит на авто в евро стоил 11,15% по номинальным ставкам, то есть реально примерно 11,34%, а сегодня кредитование в европейской валюте реально обойдется в 14,42% годовых.

Не остались в стационарном состоянии ставки на кредитование подержанных автомобилей. Величина средней номинальной ставки по такому займу на данный момент составляет 14,47% в европейской валюте, 14,98% в долларах США и 20,13% в гривнах, тогда как в прошлом году бывших в употреблении автомобиль обошелся бы, учитывая выбранную валюту, на 2-3,5% дешевле.

Повышение ставок стало сопровождаться одновременным ужесточением требований к заемщику – их платежеспособность стала проверяться более жестко. Одно радует: пока банки не решаются сократить сроки кредитования и отказаться от кредита с нулевым первым взносом, хотя некоторые все же отменили кредит без первоначального взноса, но таковых единицы. Ранее банкиры буквально рекламировали то, что готовы принять в расчет непроверенные доходы заемщиков, однако теперь без подтверждения выдавать кредит не рискнут, став более осмотрительными. Если официальный доход клиента не удовлетворяет их требованиям, то есть ежемесячные платежи выплачивать он не способен, банк примет решение о выдаче кредита явно не в его пользу. В общем, если официальный заработок у вас гривен 300, можете безнадежно забыть о покупке автомобиля. Хотя безнадежность можно побороть единственным методом – если по карте у вас хорошие обороты, можно предъявить выписку с картсчета; если есть депозитные счета, предъявить их; воспользоваться всеми возможными активами – домом, квартирой, земельным участком.

Но в Украине существуют такие банки, идущие наперекор общей тенденции ужесточения кредитных условий, они практикуют систему упрощения процедуры автомобильного кредитования. Банки выдают кредит прямо в банке, не требуя с клиента справки о доходах, ограничиваясь паспортными данными, справками об идентификационном номере и жгучим клиентским желанием стать обладателем автомобиля. Для многих такие послабления служат своего рода запасным выходом из ситуации, когда официальный доход не дает им право стать автомобильным заемщиком. Финансовые компании, в принципе, всегда практиковали менее жесткие условия к платежеспособности, так, одна компания готова предоставить кредит на покупку автомобиля при наличии справки о доходах в 500 гривен.

Условия кредитования у таких финансовых компаний весьма варьируются в цифрах. К примеру, 23,66% годовых одной компании – это явно больше, чем в большинстве банков. Но на практике существует показатель в 13,73% годовых – это просто рекорд среди кредитов в гривнах на покупку авто. При неподтвержденном доходе можно прибегнуть к помощи весьма неплохой альтернативы – использовать лизинг, учитывая и тот факт, что отличия от платежа по кредиту при нынешней ситуации весьма несущественно (не больше 5-10%). Учитывается и то, что лизинговые компании более демократично относятся к подтверждению способности клиента выплачивать платежи по графику. Да, с вас та же справка о доходах, копия трудовой книжки, но при этом не подпорченная сутолокой кровь и измотанные нервы.

Банкиры считают, что к концу года стоит ожидать роста ставки по автомобильным кредитам еще на 0,5-1%, но не более. Однако некоторые такие прогнозы не принимают на веру, считая, что банкиры просто не хотят излишне наводить панику, так как усугубление кризиса в еще большей мере неизбежно приведет к дальнейшему росту ставок. И реальность на данный момент говорит в пользу того, что финансовый кризис прогрессирует – оздоровление протекает либо незаметно, либо вообще пока отсутствует. Национальный банк вообще заявляет о том, что, возможно, от потребительского кредитования следует отказаться полностью, потому что они являются частью усугубления инфляционных процессов. Если из-за кризиса ликвидности и жестких требований НБУ банки откажутся от автомобильных кредитов и ипотеки, то основными автокредиторами станут банки, работающие с иностранными капиталами, у которых пока проблем нет. Не желая получать те самые проблемы с финансированием, такие банки будут выдавать заем, придираясь к заемщикам в еще большей степени, а сами автокредиты станут еще более дорогими.

Выбирая валюту для кредита, многие останавливаются на долларовых займах. Не мудрено, потому что они самые дешевые из-за падения доллара, а величина ставки приравнивается к европейской валюте. НБУ пока держит под контролем курс USD и UAH, что придает дополнительную уверенность. Удешевление доллара также дает возможность на одинаковую сумму гривен приобрести больше долларов США. Что до гривневых займов, вряд ли можно сказать об их однозначной популярности, и дело тут кроется в их дороговизне. Единственным дополнительным плюсом для заемщика, решившего оформлять кредит в национальной валюте, является то, что он не попадает под зависимость валютных колебаний. При валютном выборе момент выдачи и момент принятия решения не совпадают по времени – пройдет неделя, а то и две-три, пока кредитный комитет рассматривает дело потенциального заемщика, и за это время коммерческий курс выбранного вам учреждения может измениться не в вашу пользу. А по действующему законодательству расчет, осуществляемый между банком и салоном, должен быть произведен в гривнах. При таком положении дел клиент вынужден доплатить сам, что исключено в деле по кредиту в гривнах.