Выбираем кредит: целевой или нецелевой?

Если вы оформляете целевой кредит на конкретную покупку, то потратить средства на что-то другое вам вряд ли удастся, банк четко контролирует трату займа. Если вы будете уличены в нецелевом использовании заимствованных средств, то вас могут оштрафовать, увеличить процентную ставку или даже обязать вернуть кредит досрочно.

Если вы берете «бесцельный» займ, то главное доказать банку свою платежеспособность, особого контроля за расходом средств по таким кредитам финучреждения не ведут.

Итак, рассмотрим, как можно взять нецелевой кредит. Существует три основные формы получения такого займа: кредит наличными, по карте и займ под залог имущества. Многие на сегодняшний день уже обзавелись кредитными картами и осознали вкус покупок, можно взять взаймы до зарплаты, а можно купить технику, стройматериалы и др. Ставка по картам не очень высокая от 20 до 40% годовых в гривне. Особенность карты в том, что займ выдается исключительно в национальной валюте, это дороговато, по сравнению с тем, что валютные займы, например ипотека, стоят 12-16% в долларах и евро. Кредит по карте отличает выгодная схема погашения, никто не ограничивает в сроке выплаты долга, главное вносить ежемесячно хоть какую-то часть (3-10% долга + начисленный % по кредиту), а если хотите, то можно погасить кредит в любой момент.

Займы, выдаваемее наличными, самые дорогие, процентная ставка вроде невелика 25-40% годовых, а вот комиссия за обслуживание займа 2-3% от суммы кредита в месяц, что приводит к удорожанию кредита до 45-65% годовых. Если посчитать совокупность всех платежей, то переплата может составить до 60-70% от суммы кредита.

Оформлять карту или брать кредит наличными выгодно тогда, когда покупка некрупная, ведь чаще всего сумма, выдаваемая банком, небольшая. Чтобы получить значительную сумму, нужна справка о доходах, где будет сказано, что ваш официальный доход не менее 4-5 тыс. гривен, а этим не каждый может похвастаться.

Если вам предстоит крупная покупка, то оптимальнее всего брать нецелевой кредит под залог недвижимости. Ставка по такому кредиту относительно невысокая 13-17% годовых + комиссия за обслуживание кредита 1-2%. Целевые кредиты стоят дороже 25-40% + комиссия банка. Так, что выгоднее всего брать нецелевой кредит под залог жилья. Например, целевой кредит на покупку автомобиля стоит на 0, 5-1% дороже, чем простой нецелевой займ.

Более того, залог недвижимости является хорошей гарантией для банка. Очень часто, чтобы оформить целевой кредит, заемщику не хватает необходимого уровня доходов, а вот займ под залог жилья хорошее подтверждение платежеспособности. Кредит, выдаваемый банком под залог имущества, может составить до 70-80 % от суммы залога, если вам надо получить 15-20 тысяч долларов в кредит, то при залоге квартиры стоимостью даже 50 тысяч это не проблема.

Однако если вы решились оформить такой займ, то побегать придется не мало. Процедура оформления залога очень напоминает процедуру получения ипотечного кредита. Нужно вызвать оценщика и оценить недвижимость, оформить договор залога у нотариуса. Возникают дополнительные траты, ведь нужно оплатить услуги оценщика и нотариуса. И также предъявить справку о доходах, желательно с высоким уровнем заработной платы.

Также, если вы оставляете свое жилье в залог, высок риск лишиться крыши над головой. Если по какой-то причине вы вдруг не сможете погасить кредит, то имущество перейдет в собственность банка и будет выставлено на продажу, от суммы, вырученной за вашу квартиру, будут погашены все задолженности перед финучреждением, а вам останутся, лишь жалкие крохи.

Еще один нюанс при оформлении нецелевого кредита под залог жилья состоит в том, что банк особо не интересуется, на что вы потратите деньги. Например, вы приобретете автомобиль, при оформлении целевого автокредита, банк обяжет вас застраховать машину и вашу гражданскую ответственность, а при покупке за свободные средства, заемщик, как правило, решает сэкономить на этих вещах, и не спешит страховаться. Так что в случае аварии, вам придется и кредит погашать, и ремонт авто оплачивать, а это чревато большими расходами, и может повлиять на выплаты по кредиту.

В жизни много непредвиденных ситуаций, так что каждый раз, когда хотите взять кредит на очередную покупку, посоветуйтесь с менеджером в банке, какой займ (целевой или нецелевой) вам лучше всего оформить.