Ставки растут, какие действия предпринять заемщикам?

Большинство заемщиков получают уведомления об изменении условий кредитования по почте, в письмах говориться о том, что ухудшение экономической ситуации приводит к тому, что банк вынужден повысить ставку по кредиту. Но чем бы ни объясняли банки свое поведение, кредитополучателям легче не становится. Ведь оплачивать все нюансы рынка приходится им из своего кармана. И действовать в этой ситуации нужно оперативно и продуманно.

Согласно действующему законодательству финучреждения имеют право повышать ставки по уже выданным кредитам. Причем причин толкающих банки на увеличение ставок может быть несколько, это и увеличение учетной ставки НБУ, и изменения ставки финансирования по валютным кредитам. Действия финучреждений тоже могут быть разными, если клиент и банк не заключали кредитный договор, а существует лишь публичный договор, то уведомление может происходить через СМИ и интернет-ресурсы и согласие клиента на повышение ставки не требуется. Если заемщик подписал конкретный кредитный договор, то согласно ему ставка может быть изменена только с согласия самого заемщика. Если кредитополучатель согласен с новыми условиями кредитования, то он подписывает с банком новое соглашение, а если не согласен, то он должен погасить кредит досрочно.

Банки всегда вносят в договор пункты о том, что они имеют право пересмотреть кредитные ставки, поэтому уличить банки в нарушении просто невозможно. Так что заемщику остается либо соглашаться с данными условиями, либо искать средства для досрочного погашения. Многие ищут возможность рефинансировать кредит в другом банке, но не всегда этот вариант выгоден. Во-первых, рано или поздно ставки по кредитам пересмотрят все банки и если в другом банке ставки не подняли, то это лишь вопрос времени. Во-вторых, рефинансирование тоже стоит денег и порой сумма, которую нужно выложить за получение нового кредита равняется той сумме, которую вы выплатите вашему банку на новых условиях кредитования. Так что нужно соглашаться на новые условия предложенные банком, либо выплатить задолженность и не мучиться.

Юристы советуют внимательно изучать договор, если в договоре указаны причины, по которым банки могут повышать ставки, то действия финучреждений правомерны, если ваш кредитный договор не содержит данный пункт о повышении ставок, то смело можно обращаться в суд и отстаивать свои интересы.

Банки не имеют прав повышать ставки по выданным кредитам в том случае, если это связано просто с изменением кредитной политики финучреждения, если это происходит, то заемщик вправе обратиться с жалобой в НБУ или союз защиты потребителей.

Когда клиент заключает договор с банком на получение кредита, он должен обязательно смотреть на те условия, которые позволяют финучреждению увеличивать ставку и знать путь уведомления клиента. Банк может делать это путем подписания двустороннего соглашения, а может просто уведомить заемщика по почте. В последнем случае заемщику остается очень мало времени, чтобы как-то отреагировать на нововведения.

Повышение ставок на рынке кредитования порождают множество слухов, одни считают, что увеличение процентов - это эффективный метод борьбы с инфляцией, а другие обвиняют финучреждения в тайном сговоре, согласно которому банки стремились привлечь как можно больше клиентов и снизили ставки, а потом просто взяли и подняли их.

Мнение экспертов на сей счет однозначное, у финучреждений страны более чем достаточно объективных причин на то, чтобы поднять ставки по кредитам. Во-первых, учетная ставка НБУ выросла с 10% до 12%, то есть произошло удорожание ресурсов, что уже само по себе является причиной поднятия ставок. В условиях резкой нехватки национальной валюты, банки начали реализовывать валютные запасы. Благо валюту всегда можно получить на международном межбанковском рынке, а вот гривны в большом дефиците, поскольку на протяжение четырех месяцев идет усиленное изъятие их из оборота.

Повышением ставок по кредитам банки еще добиваются того, чтобы клиенты погашали займы досрочно, такая перестраховка связана с тем, что если условия экономики будут и дальше ухудшаться, то число проблемных кредитов вырастет в разы. Поэтому чтобы минимизировать свои финансовые риски банкиры идут на ужесточение условий для заемщиков, сокращают сроки кредитования, увеличивают стоимость кредитных ресурсов, чтобы в случае чего за счет добросовестных плательщиков покрыть издержки от недобросовестных плательщиков.

В итоге можно сказать о том, что ставки и далее будут расти, ужесточение требований к заемщикам будет происходить постоянно. Очень скоро в кредит можно будет получить сумму равную только 50-70% от рыночной стоимости залога. Таким образом, сфера потребительского кредитования становится малопривлекательной для потребителя и весьма рискованной.