Что делать, если нет возможности погашать ипотечный кредит?

Мечта каждого человека иметь свое жилье. Оформляя кредит на покупку жилья, все думают только о предстоящем новоселье, ремонте и обустройстве дома. Однако не всегда в жизни бывает все хорошо, поэтому в кредитном договоре всегда предусматриваются варианты, если кредитополучатель не сможет погасить кредит. Это позволяет банкам избежать патовых ситуаций, и ипотечного кризиса.

Причины несвоевременного погашения кредита может быть множество: болезнь, несчастный случай, срочная командировка или отъезд. Самый страшный случай, если заемщик погибает, а семья остается один на один с банком, который выдавал кредит.

Во избежание таких случаев, кредитополучатель вместе с оформлением кредита оформляет страховку, которая обеспечивает выплаты в пользу банка. Если остаток долга на момент страхового возмещения меньше суммы страховки, то разница выдается кредитополучателю.

Если заемщик умер или стал нетрудоспособным, страховая компания берет на себя выплату долга, либо части долга (если потеря трудоспособности временная или через какой-то период заемщик сам сможет погасить остаток долга). Приобретенная недвижимость в этом случае, остается в собственности заемщика или его семьи. Таким образом, страхование жизни заемщика позволяет соблюсти интересы всех сторон: банка, кредитополучателя, поручителя и членов их семей.

Некоторые банки наряду со страхованием жизни заемщика требуют застраховать всю его семью, если вдруг возникнут непредвиденные ситуации, то будут денежные проблемы.

Если несчастный случай произошел с самой квартирой (пожар, разрушение), то материальное состояние заемщика тоже сильно пострадает, от этого должна защитить страховка. Закон обязывает страховать то имущество, которое выступает предметом залога, тогда страховая компания выплатит остаток долга вместо заемщика. В этом случае сам заемщик страховку не получает, но лучше остаться ни с чем, чем остаться ни с чем с кредитом на шее.

Чтобы получить деньги, следует обратиться в компанию, которая вас страховала, с заявлением, о том, что наступил страховой случай, удостоверить этот факт должны документы, которые подтверждают, что произошедшее несчастье входит в перечень случаев указанных в договоре, они же и указывают на размер убытка.

Страховщик внесет деньги в банк в счет долга, по страховке имущества в том размере в каком нанесен ущерб, а в случае страхования жизни заемщика в размере сраховки. В случае если подтвердить несчастный случай документально не удается, то страховая выплата произведена не будет, единственное что возможно: рассчитать некую среднюю выплату, если не удается подтвердить документально сумму ущерба.

Существуют и другие причины, когда страховая выплата не будет осуществлена, эти все случаи прописываются в договоре. При обнаружении обмана страховой компании (недействительные справки о состоянии здоровья заемщика или о состоянии недвижимости, перепланировках, претензиях и исках со стороны третьих лиц), выплата произведена не будет. Все заявления проходят тщательную проверку на обоснование причины и на выяснение суммы ущерба.

В перечень страховых случаев иногда включают даже нанесение материального ущерба при падении на дом летательного аппарата или его частей, грузами или предметами, падающими с летательного аппарата, при воздействии воздушно-ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении.
Естественно все случаи предусмотреть невозможно, поэтому всегда в договоре есть пункт о наступлении форс-мажорных обстоятельств, в случае которых выплата также не производится. Страховая компания не будет покрывать ущерб от падения метеорита или кометы, от нашествия муравьев-мутантов, съедающих кирпич.

В случае если вы не можете внести очередной платеж по кредиту, сразу обращайтесь в банк с разъяснением всех обстоятельств, не паникуйте и не бойтесь говорить правду, банк всегда идет на уступки своим клиентам. Если вы этого не сделаете, то банк может расценить ваши действия как отказ от кредитных обязательств и принять в отношении вас жесткие меры. В течение трех- четырех месяцев финучреждение использует свое право на реализацию заложенной недвижимости. Если заемщик честно и сразу расскажет о своих временных трудностях, то банк пойдет на встречу и предоставит клиенту отсрочку выплаты по кредиту. Получить такую отсрочку можно сроком на полгода и выплачивать лишь проценты по кредиту, а сумма кредита реструктуризируется: либо увеличивается срок погашения кредита, либо увеличивается размер ежемесячных выплат.

Каждый такой случай банк рассматривает индивидуально, рассчитываются платежи, срок, перекраивается график платежей. Но чаще всего срок отсрочки ограничен шестью месяцами.

Если клиент не выполнит и эти требования, то можно говорить о нарушении доверия в отношении с банком, тогда меры будут самого жесткого характера.

Очень важно не потерять здравомыслие и трезво оценить причины, приведшие к ухудшению материального состояния. Был ли это действительно внезапно произошедший несчастный случай или закономерный результат неверной оценки своих способностей.

Если вы уверенны, что затруднения временные и через пару месяцев вы сможете продолжать вносить платежи, то смело идите в банк, и если у вас хорошая кредитная история, то банк легко даст вам отсрочку по платежам на несколько месяцев.

А вот если вы этого не сделаете и пропустите внесение платежа несколько раз, то банк выдвинет в отношении вас штрафные санкции и начислит пени.

Если обстоятельства складываются не самым лучшим образом, и за несколько месяцев вам не удастся решить возникшие проблемы, то лучше ввести банк в курс дела, сообщив все подробности. Если ситуация критическая, вам могут выдать разрешение продать квартиру, чтобы погасить остаток долга, или предложат подать недвижимость через «свое» агентство.

Банку выгодно, прежде всего, получить свои средства обратно и не накапливать «проблемных» кредитов. Кредитополучателю выгодно вносить все платежи своевременно, не затягивать долговую ситуацию, чтоб не увеличивалась сумма штрафа. Реализуя недвижимость самостоятельно, заемщик может рассчитывать на большую сумму, чем получит банк при реализации залога.

При грамотном подходе клиента, банк не только идет на уступки, он не портит отношения с клиентом, предлагая ему вернуться, как только его положение исправится. В таком случае заемщика избавят от хлопот с реализацией недвижимости через суд, и в скором времени могут выдать еще один ипотечный кредит.
Однако не всегда в критической ситуации заемщик сохраняет здравомыслие и сознательность. Существует число злостных неплательщиков, которые не уведомляют банк о возникших проблемах, не выполняют свои обязательства, идут на обман, и не стремятся решить сложившуюся ситуацию.

Бегать от кредитора абсолютно глупая затея, если банк не получает от клиента средств или объяснений, почему не внесены платежи своевременно, то на неплательщика просто подают иск в суд, который, в свою очередь вынесет решение о продаже недвижимости в пользу погашения кредита.

Судебные разбирательства, общение с судебными приставами несут не только большую моральную нагрузку, но и лишают заемщика его недвижимости и той части долга, что уже была внесена в банк.

Дело в том, что банк реализует недвижимость не по рыночной стоимости, а по ликвидной стоимости, а она как правило, меньше на 20-30 процентов. Так что если банк реализует недвижимость сам, то заемщик остается ни с чем и еще получает испорченную кредитную историю. Взять другой ипотечный кредит будет не реально.

Банки всегда идут на уступки заемщикам: может быть изменен график внесения платежей, сумма платежей, не всегда отсрочка есть наилучший выход из ситуации, потому, что происходит накопление невыплаченных средств.

Кстати, злостных неплательщиков в нашей стране не так уж много, а все возникшие ситуации были разрешены через суд.

Договор ипотечного кредитования всегда составляется таким образом, что при невнесении платежей, уже через месяц банк имеет право потребовать досрочное погашение кредита и наложить взыскание на заложенное имущество. Финучреждения всегда стремятся решить все вопросы в индивидуальном порядке и вынести максимально выгодное решение для всех сторон.