Ответственность заемщика и поручителя

Как правило, поручитель требуется в тех случаях, когда менеджер банка не уверен, что заемщик в состоянии самостоятельно выполнить обязательства по кредиту. Бывает, что официального дохода не достаточно для выдачи займа, а свои дополнительные заработки клиент подтвердить не может. Отрицательная кредитная история также может вызывать сомнения. Ну и, конечно же, без поручительства не обойтись, когда в долг берется очень крупная сумма денег.

При оформлении ипотеки требования к поручителям таковы, что ими могут быть только близкие родственники. Если же срок кредитования небольшой, то в качестве поручителя может выступить любой человек, которого банк оценит как платежеспособного. Но все это весьма условно. В некоторых случаях родственники заслуживают меньшего доверия, чем просто знакомые люди. Чтобы избежать возможных махинаций с поручением супругов друг за друга, банки рассматривают только тех поручителей, которые материально обеспеченнее самого заемщика. А в целом требования к ним те же, что и для клиента.

Поручитель должен предоставить следующие документы: паспорт, справка о наличии идентификационного номера. Если он состоит в браке, то необходимо свидетельство о заключении брака, паспорт супруга или супруги, справка с ее идентификационным номером. Если поручитель является наемным работником, то нужна справка, подтверждающая это, а также справка о доходах за последние шесть месяцев. В случае, когда он является предпринимателем, понадобится свидетельство ИП, декларации о доходах за последние шесть месяцев и справка налоговой службы о том, что у него не имеется задолженности перед бюджетом. Если в собственности есть движимое или недвижимое имущество, потребуются документы, доказывающие это. Бывает, что правом на недвижимое имущество обладают несколько человек. В этом случае все собственники являются имущественными поручителями при кредитовании.

Ответственность поручителя наступает по истечении десяти суток с момента, когда заемщик по каким-либо причинам прекратил вносить платежи по займу. Если в течение пяти дней и поручитель не гасит задолженность заемщика, то банк имеет полное право для обращения в суд для взыскания долга. Но зачастую кредиторы не сразу передают дело в судебные органы. Как правило, пытаются решить вопрос мирным путем и как-то договориться. В результате проходит еще от трех до шести месяцев, после чего проблемой занимается суд. И в случае, когда заемщик уклоняется от погашения задолженности, поручитель отвечает перед банком так, как если бы он сам взял этот кредит. Необходимо понимать, что заплатив за должника, поручитель становится обладателем всех прав кредитора, и получает залог. Все эти моменты, касающиеся солидарной или субсидиарной ответственности, а также то, в каком объеме порука берет на себя обязательства (это может быть только сумма основного долга, а может быть и все: проценты, неустойки, возможные убытки) должны быть прописаны в договоре поруки. Следует иметь ввиду, что закон допускает наличие нескольких поручителей. Так как подобный договор заключается только в письменном виде, возможность вписать себе в поручители кого-либо без его согласия полностью исключена. Конечно, заемщик может обмануть своего поручителя, если тот будет невнимателен и доверчив, сказав, что тот подписывает какую-то другую бумагу. Но в случае выяснения таких обстоятельств, следует обратиться в суд для признания договора поруки недействительным.

Существует еще одно последствие недобросовестного исполнения должником своих обязательств: кредитная история поручителя в результате задержки платежей будет испорчена, и получить кредит на себя в этом же банке этот человек уже не сможет.

Для оформления поручительства необходимо заполнить анкету и предоставить в банк все требуемые для выдачи кредита документы. После этого нужно, чтобы поручитель подал перечень бумаг, требуемых с его стороны. Далее в дело вступают кредитные эксперты, которые рассматривают поданную заявку и оценивают возможность выдачи кредита. В случае положительного решения заемщик вместе с поручителем должны явиться в банк для подписания кредитного договора. До погашения займа расторгнуть это соглашение и отказаться от обязательств поруки недопустимо. Необходимо, чтобы должник рассчитался с банком, и только после этого договор с поручителем расторгается. 

Помимо финансовой оценки заемщика, существует четыре принципа, основываясь на которых любое кредитное учреждение принимает решение о выдаче кредита. Первый принцип – платность. Это означает, что денежные средства выдаются на условиях, прописанных в кредитном договоре, на основании которых банк получает за свои услуги комиссионное вознаграждение от клиента. Возвратность - следующий принцип, согласно которому заемщик должен вернуть заемные средства точно в срок, прописанный в договоре, и в полном объеме. Это касается не только основной суммы долга, но и всех пеней и штрафов, если таковые были начислены за различные нарушения условий. Третий принцип – обеспеченность. Он подразумевает, что кредит может быть выдан только в случае наличия у клиента имущества, соотносимого по стоимости с величиной займа. Это может быть, например, приобретаемое жилье или та недвижимость, которая уже имеется у заемщика или третьего лица в собственности. И последний принцип – целевое использование – означает, что клиент может брать кредит только с определенной целью. Благодаря соблюдению этого принципа банк может гарантировать, что выданные средства будут законно использованы.