Льготный кредит, как его получить?

В этой статье мы рассмотрим, как получить льготный кредит по программе Государственного Ипотечного Учреждения. Как оказалось, всего 10 банков страны обеспечивают более 85 % всех ипотечных кредитов.
Что же такое программа ГИУ и как получить кредит на льготных условиях? На практике при обращении в банк оказалось, что по льготной ставке кредит выходит дороже, чем обыкновенный банковский займ. Стоит ли вообще рассчитывать на экономию в ипотечном кредитовании.

Суть программы Государственного Ипотечного Учреждения заключается в снижении годовых процентных ставок по ипотечным кредитам. Если обыкновенный банковский кредит на покупку жилья можно было взять под 16-18% в национальной валюте, то по условиям программы ГИУ займ составляет в среднем всего 12, 25%. Этот процентный показатель рассчитан из тех ставок, которые предоставляет программа (от 10% до 14%). Казалось бы, что может быть проще, пришел, оформил льготный кредит, но на практике дело обстоит по-другому. О существовании программы многие потенциальные заемщики даже не знают. А банки в первую очередь заботятся о себе и о собственной прибыли, предлагая кредиты под более высокий процент в валюте.
Чтобы получить льготный ипотечный кредит, достаточно представить справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли заемщик погашать кредит и проценты по нему так, чтобы при этом еще часть дохода оставалась на семейные нужды. Например, если стоимость квартиры 150 000 долларов, что ежемесячный платеж по кредиту составит около 1650 долларов.

Каких-либо серьезных ограничений для получения кредита по сниженной процентной ставке нет. Конечно, банк не станет выдавать кредит сроком на 30 лет 60-летнему гражданину, в первую очередь финучреждение стремится уменьшить риски. Заемщик обязательно страхуется, и по кредиту выступает поручитель. Например, если престарелая мать оформляет кредит на покупку квартиры, а дочь выступает поручителем, в случае возникновения каких-либо проблем дочь будет выплачивать займ и проценты по нему.

Для получения кредита на покупку жилья, факт наличия прописки в регионе, где находится жилье, не является существенным. Легко можно получить займ, будучи прописанным, например, в Одессе, а приобрести готовое жилье в Николаеве. Главную роль играет уровень доходов, а не прописка. Еще одним из существенных условий является то, что недвижимость должна быть пригодна для жилья (в готовом состоянии). Приобретается она на первичном рынке или на вторичном, не важно.

Программа ГИУ направлена на всестороннее снижение ставок, какого-то узкого направления в ней нет, например, льготного кредитования многодетных семей или матерей- одиночек.

Минимальная сумма кредита по программе ГИУ – 25 тысяч гривен, (весной планировалось поднять до 75 тысяч гривен). Максимальная сумма кредита 1 млн. гривен. Приобрести более дорогое жилье по программе вряд ли удастся. Средства, выдаваемые нами под ипотечные кредиты, привлекаются под государственную гарантию. В первую очередь эта программа нацелена на тех, у кого нет жилья, и кто хочет его приобрести. За 1млн. гривен в Киеве можно приобрести хорошую двух- или трехкомнатную квартиру. Да и для других регионов страны предусмотрены льготные кредиты на покупку недорогого качественного жилья.

В программе прошло аккредитацию 73 финучреждения, однако работают не все. Более 85% всех ипотечных кредитов обеспечивают всего 10 банков. Не все кредитные организации охотно сотрудничают с ГИУ, каждый экономический агент заботится о собственной прибыли, выбирая свой путь развития. Если заемщик выбрал программу кредитования, он всегда может рефинансировать ее на тех же условиях в другом банке. Ведь гарантия взаимоотношений кредитора и заемщика около 30 лет.

По программе ГИУ банкам предоставляются средства под 9, 9%. У финучреждений есть и свои ресурсы стоимостью около 12%, например депозитные вклады. Для того, чтобы банк стал рентабельным, ему необходимо заработать хотя бы 14-15%,то есть, чтобы получить достаточную прибыль при себестоимости ресурсов 15%, кредит выдается под 18%. Программа ГИУ рефинансирует банковский кредит себестоимостью 15% под 9,9%. Это необходимо для того, чтобы банк не завышал процентные ставки по ипотечным кредитам. Государственные средства направлены в первую очередь на обеспечение людей жильем, а не на обеспечение банков сверхприбылью, которую они могут получить, если обратят средства, полученные под 9,9 %, в кредит под 18% годовых.

Механизм действия программы отлажен и понятен. Если удастся получить более дешевые привлекаемые средства (сейчас рассматриваются такие варианты), то существенно снизится и цена выдаваемых кредитов. Например, если государству удастся привлечь средства под 3%, выдать банкам их под 4%, то финучреждения легко смогут выдавать кредиты под 6% годовых. В данный момент внесена на рассмотрение законодательная инициатива, согласно которой, страховые компании будут обязаны формировать часть резервов за счет облигаций ГИУ. ГИУ планирует платить 2-3 % годовых по своим облигациям, ведь резервы страховщиков это несколько миллиардов свободных средств. Привлекая эти деньги в экономику, можно существенно снизить уровень процентных ставок по ипотечным кредитам. Это предложение находится в стадии рассмотрения, страховщики уже сейчас могут размещать свои резервы в облигациях ГИУ, но это чисто добровольные шаги, никаких обязательств никто не накладывает.

Сейчас много говорят о доступном жилье, предлагают внедрение социальных программ. Несомненно, это хорошая идея, если вспомнить советские времена, то строительство «хрущевок» сняло острую жилищную проблему, хоть качество жилья и оставляло желать лучшего, зато люди получили отдельные квартиры. Так что строить социальное жилье необходимо, понятное дело, что это будет современные квартиры, пусть даже малогабаритные, но уже не «хрущевки».