Приобретение залога.

Имущество, которое выступало в роли залога по кредиту в случае потери платежеспособности заемщика, можно приобрести с существенной скидкой.

Очень часто кредитополучатель задает вопрос о том, что же будет, если он вдруг не сможет погасить кредит. Особенно это касается тех, кто оформляет автокредит или ипотеку. Сроки кредита немаленькие, да и суммы тоже значительные, как говорится, в жизни может случиться все, и каждого волнует вопрос, что произойдет, если возникнут непредвиденные обстоятельства.

Волноваться особо не стоит, если заемщик не будет мошенничать, то в тюрьму его точно никто не посадит. Если возникла ситуация, когда нет возможности погашать кредит дальше, сразу надо идти в банк с соответствующим заявлением, в финучреждении его обязательно рассмотрят и предложат клиенту несколько вариантов выхода из ситуации. Долг можно реструктуризировать (увеличить срок кредита, при этом уменьшатся ежемесячные платежи, взять «каникулы» на время финансовых затруднений). Однако, если дело касается значительной суммы, например по ипотечному кредиту, то банк может предложить продать залоговое имущество. При этом финучреждение возвращает себе долг с процентами, а заемщик получает на руки остаток.

Если кредитополучатель ведет себя с банком честно, не обманывает, не скрывается, признается открыто в сложившихся обстоятельствах, то кредитная организация всегда идет навстречу клиенту и не подает на него в суд. Обе стороны договариваются о реализации предмета залога, о его стоимости (с учетом амортизации и инфляции), о месте проведения сделки. Если согласия нет, то все эти детали устанавливает суд, и предмет залога, являющийся, по сути, собственностью банка, переходи в распоряжение финучреждения до полной выплаты его стоимости.

Очень часто в таких ситуациях банк доверяет поведение торговой операции своему клиенту, при этом каждый шаг заемщика контролируется финучреждением и без его согласия невозможно провести какие-либо действия. Таковы правила: пока не будет погашен кредит имущество – залог принадлежит кредитору.

Если клиент обращается в банк с просьбой разрешить продать квартиру, находящуюся в залоге, его заявление рассматривает соответствующая служба и выносит свое решение по этому вопросу. Если вердикт положительный, то клиент открывает в банке счет и подписывает договор, согласно которому часть средств (сумма долга) от реализации залога перечисляется на этот счет. Остаток суммы заемщик может забрать наличными или оставить на своем депозитном счету. Распоряжаться этими средствами клиент может по своему усмотрению.

Все это интересно, но вот главный вопрос остается, какова она стоимость залога? Банк заинтересован вернуть себе средства быстрее, и заемщик не особо может распоряжаться не принадлежащим ему имуществом. Поэтому залог (квартиру, автомобиль) могут реализовать дешевле на 20-30% от его рыночной стоимости. И не, потому что финучреждению все равно, а потому что стоимость имущества увеличивается из-за быстрорастущих темпов инфляции, а размер кредита остается прежним. То есть, если банк не будет заниматься спекуляцией, то залоговое имущество можно приобрести намного дешевле рыночной стоимости.
В идеале продажа залога должна происходить следующим образом: банк заявляет о своем намерении продать залоговое имущество (например, на интернет-сайте), как только находится покупатель, оформляется сделка. В действительности все происходит несколько иначе, желающих приобрести имущество по низкой стоимости больше, чем реализуемых залогов. Поэтому, как только появляется объявление о продаже, потенциальные покупатели тут же отправляются в банк. Существует также вероятность того, что информация «уходит по своим каналам», и сделка оформляется на «своих» людей.

Если продажа оформляется по стандартам, то потенциальному покупателю стоит обратиться в отдел по продаже залогового имущества с соответствующим заявлением, и указать данные желаемого к покупке объекта. Единственное «но» в этом вопросе, это то, что банк не несет ответственности за юридическую «чистоту» продаваемого залога. Здесь покупатель должен проявить бдительность и тщательно проверить, не явится ли через лет десять наследник имущества, который на момент продажи был несовершеннолетним, и заявит свои права на часть недвижимости. Поэтому всем желающим приобрести недвижимое имущество выступающее залогом, стоит позаботиться о титульном страховании. В случае с приобретением автомобиля такие варианты исключены.