Национальный банк Украины планирует снижение объемов потребительского кредитования.

Если вспомнить события прошлого года, то мы увидим, что НБУ уже пытался проводить подобную политику. Разница лишь в том, что тогда он предлагал направлять внешние займы только на поддержание инвестиционных проектов. Кризис ликвидности, начавшийся в этом году, подтолкнул Нац. банк вернуться к рассмотрению этого вопроса, дабы избежать возможного наступления ипотечного кризиса, аналогичного американскому. На этот раз ограничения коснулись объемов резервирования под кредиты без первоначального взноса. В новом положении предлагается увеличить резервирование под так называемые «проблемные кредиты» и ужесточить контроль за платежеспособностью заемщиков. Согласно новой классификации клиенты подразделяются на 5 категорий. Среди прежних критериев оценки добавился новый – наличие первоначального взноса. Категории:
- «А» - заемщик со взносом минимум 20%;
- «Б» - первоначальный взнос не менее 15%;
- «В» - взнос минимум 10%;
- «Г» и «Д» - категории клиентов, взявших кредит без первоначального взноса.

По новым нормам задолженность свыше 31 дня определяется как «безнадежная» и требует стопроцентного резервирования. При задолженности сроком от двух до трех недель резервирование должно составлять 60-80% от объема займа. Это безусловно невыгодно для банков, так как ограничивает их кредитные возможности, а значит и прибыль.

Но и на этом НБУ не останавливается. Новые требования обязуют все кредитные учреждения запрашивать у заемщика письменное разрешение на предоставление всей информации о нем в БКИ (бюро кредитных историй). Если клиент отказывается дать согласие, его автоматически причисляют к категории «Д». Это требование коснется не только потребительских, но и автомобильных кредитов и ипотеки.

Причины такой жесткой политики Нац.банка кроются прежде всего в существующей задолженности кредитных учреждений по потребительским займам, которая имеет тенденцию к росту. Только НБУ обладает информацией о состоянии кредитных портфелей всех банков. Инвесторы в первую очередь обращают внимание на уровень задолженности по кредитам без первоначального взноса, так как это определяет риски. Банки, придерживавшиеся международных стандартов кредитования, практически не ощутят на себе последствий проводимой политики ужесточения норм. Все остальные кредитные учреждения будут вынуждены предпринять серьезные изменения, что будет очень непросто. К ним, как правило, относятся те, кто активно занимался продвижением потребительского кредитования без первоначального взноса.

Банкирам остается надеяться, что новое постановление примут не в полном объеме. Существующий на сегодняшний день вариант заставит очень многих полностью отказаться от предоставления займов без первоначального взноса. Остальная часть банков пойдет на увеличение стоимости потребкредитов. Для сравнения в настоящий момент ставка уже превысила планку 50% годовых. Кредитные организации будут все больше интересовать клиентами из категории «А», и особенно если речь идет о автокредитовании и ипотеке, где объемы исчисляются миллионами и сотнями тысяч. Все это негативно скажется на развитии банковской системы. Новые требования, безусловно, приведут к сокращению числа клиентов, ведь далеко не все смогут взять кредит под обеспечение собственными средствами. Это неминуемо приведет к сокращению объемов кредитования, а значит, и к снижению прибыли.