Проблемы автокредитования рынка подержанных автомобилей

Оформить кредит на покупку автомобиля с пробегом намного сложнее, чем на новый. Приобрести новый автомобиль мы можем у многих продавцов – автодилеров, кредиторов, непосредственно у производителей. Но не так много найдется банков, которые готовы оформить кредит на покупку подержанного автомобиля. Кроме того, при оформлении кредита на авто с пробегом, банки могут выдвигать дополнительные требования, например к году выпуска автомобиля, срокам кредитования, величине первого взноса и размерам страховки.

С одной стороны такая позиция банков и понятна, при оформлении кредитов такого рода финансовые средства подвергаются повышенному риску, а это, естественно, оплачивается заемщиком. В первую очередь опасения возникают из-за того, что средства защиты и устройства безопасности автомобиля, как правило, устарели. Из-за этого возникает повышенная опасность угона автомобиля, а так же существенно снижается безопасность при вождении такого авто.

Кроме этого, автомобиль, бывший в употреблении с точки зрения ликвидности, является гораздо менее привлекательным чем новый. Более того, так как подержанный автомобиль может числиться в угоне или быть заставленным под залог, например в другом банке, то опять же покупку такого авто банки кредитуют очень неохотно из-за риска оказаться жертвой мошенничества.

Проще оформить авто по системе Трейд-ин
Не всегда банки идут на оформление кредитов для приобретения автомобиля у частного лица. Из-за возможности мошенничества, о которой упоминалось выше, банки охотнее работают с автосалонами, а не с физическими лицами. Автосалоны проще проверить, и никакой банк не согласится на выдачу кредита без тщательной предварительной проверки службы внутренней безопасности. Поэтому, перед подачей кредитной заявки, будущий владелец должен узнать, работает ли данный банк с тем автосалоном, в котором планируется покупка автомобиля.

Автовладельцы со стажем советуют воспользоваться услугами системы трейд-ин: если по ней подержанный автомобиль поступил в салон официального дилера, в таком случае банк выдаст кредит без лишних хлопот. Особенно удобно пользоваться данной системой, если автомобиль ранее был куплен именно в этом автосалоне. Ведь тогда банк имеет гарантии, что машина была ввезена и растаможена согласно официальным правилам.

Но и здесь потенциального заемщика может подстерегать одна проблема – автосалон очень часто при оценке специально занижает стоимость автомобиля, который продается по схеме трейд-ин. Поэтому продавцы часто продают машины с пробегом или через автосалон по комисионному договору, или же напрямую физическому лицу. Автосалон не может предоставить гарантии на "чистоту" продаваемого автомобиля, поскольку сделка была проведена не через баланс автосалона. Из-за этого многие банки просто не выдают кредиты на покупку подержанного автомобиля, который продается с оформлением договора комиссии. И уж тем более сложно получить кредит на покупку машины напрямую у физического лица.

Ограничения по возрасту
Еще одно ограничение, которое банк накладывает при выдаче кредита на покупку подержанного автомобиля – это ограничение на возраст авто. Практически невозможно оформить кредит на покупку иномарки, возрастом более 10 лет. Так же ни один банк не выдаст кредит на покупку подержанного автомобиля отечественного производства, которому более 5 лет. Кроме этого, страховые компании могут просто отказать в оформлении довольно недешевой КАСКО, ведь чем старше машина, тем более дорого обходится полис для ее владельца.

В случае приобретения автомобиля у частного лица количество ограничений, налагаемых банками еще больше. К примеру, банк, выдающий кредит, может требовать уплаты первого взноса порой около трети стоимости самого автомобиля. Помимо этого банк обычно выдает кредит под большие проценты и на меньший срок, чем если бы машина приобреталась в автосалоне. Процедура оформления документов в данном случае тоже становится более сложной, банк может затребовать кучу дополнительных документов, например документы супруги или супруга.

Дополнительные 2% годовых
Даже если вы покупаете автомобиль через автосалон, кредит на покупку автомобиля с пробегом обойдется дороже, чем на покупку нового. Большинство банков на покупку нового автомобиля оформляют кредиты сроком до 7 лет, а на покупку подержанного – до 5. процентная ставка по кредиту на покупку подержанного автомобиля также будет выше примерно на 2%. В среднем процентная ставка на новые автомобили 20% в гривне и 15% в евро в год, а на покупку автомобиля с пробегом кредит обойдется в 22% в гривне и 17% годовых в евро.

Если оформление кредита на покупку подержанного автомобиля так невыгодно, то есть ли возможность обойти эти прямо таки кабальные условия кредитования? В данном случае единственное, что можно посоветовать – это оформлять не автокредит, а залоговый или необеспеченный кредит на неотложные нужды. В этом случае вы можете сэкономить неплохие деньги на оценке автомобиля, на приобретении очень дорогой КАСКО, так как нет необходимости покупать ее сразу же, к тому же автомобиль вы оплатите сразу, наличными деньгами.

Еще один вариант
Трейд-ин, перекредитование и рефинансирование
Одной из возможностью приобретения автомобиля была упомянута программа трейд-ин. Смысл данной программы состоит в том, что покупатель при покупке нового автомобиля, отдает свою старую машину взамен. При этом новый автомобиль покупается в кредит, а старый оформляется как уплата первого взноса по кредиту. Так же это можно назвать рефинансированием кредита.

Таким образом, при покупке автомобиля покупатель получает сразу две выгоды – во-первых без лишних проблем и риска быть обманутым, вы получаете новый автомобиль, как с пробегом так и без, чаще всего прямо на комиссионной площадке автосалона, во-вторых, вы избавляетесь от хлопот с продажей старого авто. К тому же, автосалон дает техническую гарантию на автомобиль, поэтому при получении кредита в банке будет гораздо меньше волокиты.

Еще одной несомненной выгодой является то, что при обмене старого автомобиля на новый, клиент не привязан к банку, выдавшему кредит на его покупку.

При оформлении перекредитования, так же как и при оформлении обычного кредита на покупку автомобиля, приобретаемая машина может быть как новой, так и подержанной, но есть главное условие - покупка должна происходить только в автосалоне, а не у частных лиц. Если клиент покупает автомобиль с пробегом, то необходима оценка технического состояния авто, а также учитывается, сколько времени автомобиль был в эксплуатации.

Это нужно знать

Обязательная страховка при оформлении кредита
Банк требует обязательно застраховать предмет залога, т.е. машину. Причем не на один год, а до тех пор, пока она будет находиться в залоге – до момента полного погашения долга. Как правило, банк в добровольно-принудительном порядке рекомендует, с какой страховой компанией надо заключать договор. На что стоит обратить внимание клиенту?

Обязательным требованием банка при оформлении автокредита есть страховка автомобиля. Автомобиль, как предмет залога, должен быть застрахован на весь срок выдачи кредита, до полного его погашения. Чаще всего банк заставляет клиента оформлять страховку в какой-либо одной страховой компании. Что же надо обязательно знать при оформлении страховки и на что требуется обратить особое внимание?

В первую очередь необходимо выяснить репутацию страховой компании, узнать отзывы о ней от других клиентов, производит ли компания страховые выплаты или под любым предлогом старается уклониться и т.п.

Обязательно нужно тщательно ознакомиться с договором, особенно обратить внимание на различные ссылки, сноски, мелкий шрифт и прочие малозаметные пункты. Чаще всего именно так недобросовестные страховые компании стараются заключить договор таким образом, чтобы при наступлении страхового случая или существенно уменьшить сумму выплат или вообще уклониться от выплаты страховой компенсации.

Обратите внимание на права и обязанности клиента и страховщика, к примеру, на ответственность заемщика при угоне автомобиля, при нанесении ущерба автомобилю. Обязательно проверьте срок действия договора страхования, не забывайте, что он должен быть больше, чем срок действия договора кредитования.

Вы должны знать, что в случае наступления страхового случая, к примеру, ДТП или угона, страховое возмещение получает не фактический владелец автомобиля, а юридический, т.е. банк, который выдал кредит. Сумма ущерба, которая будет начислена страховой компанией, будет перечислена на счет банка. Если же долг клиента перед банком меньше суммы ущерба, то из перечисленной суммы погашается оставшаяся задолженность, а остаток будет перечислен на счет клиента.