Нужно ли ждать лучших времен, чтобы взять ипотечный кредит?

Наблюдающаяся в последнее время острая нехватка национальной валюты привела к тому, что многие банки подняли процентные ставки по ипотечным кредитам, увеличили сумму первоначального взноса, да и займы теперь выдаются в меньших суммах, чем ранее. Сложно оформить займ не имея на руках 15% от суммы сделки. Но и это еще не все хитрости, на которые идут финучреждения, чтобы обезопасить себя. Квартиры, которые оформляются в качестве залога, теперь оценивают на 10-15% ниже, чем их реальная рыночная стоимость, таким образом, банки себя страхуют на случай падения цен на недвижимость. Да и в случае невыплаты кредита залог с меньшей стоимостью быстрее реализуется. Учитывая эти нюансы, сумма свободных средств, которая должна быть у потенциального заемщика на руках увеличивается почти до 30% от стоимости квартиры. 

Специалисты рынка недвижимости расходятся во мнениях, нужно ли сейчас оформлять кредит или стоит подождать полгода. По мнению одних, ставки не остановят свой рост, а другие утверждают, что ситуация останется без изменений, мнения сходятся в одном, снижения точно не будет. Более конкретно ситуация проявится осенью, когда установится ясность с курсом американской валюты по отношению к гривне. Процентные ставки либо останутся на месте, либо опять вырастут.

Прогноз банкиров в этом случае не такой обнадеживающий, многие утверждают, что до конца года ставки повысятся еще на 1-2%, во многом это зависит от мер предпринимаемых Нацбанком по борьбе с инфляцией и от ситуации на международном финансовом рынке.

На данный момент ставки уже превысили ожидаемый уровень, взять ипотеку можно под 18,5% в национальной валюте, 14,5% в американской валюте, 14% в евро, и 9,99% в швейцарских франках. Это номинальная ставка, а эффективная ставка получается еще выше, соответственно 19, 75% в гривне, 15, 24% в долларах, 14, 42 в евро и 10, 07% во франках.

Но на этом сюрпризы для заемщиков не заканчиваются, многие кредитополучатели, обратившиеся в банки с заявкой на ипотечный кредит, получили отказ из-за того, что уровень официальных доходов не подтверждает их платежеспособность. Те, кто укрывают доходы от государства, и получает зарплату «в конверте» не могут оформить кредит на покупку жилья, банки не идут ни на какие уступки.

Банкиры стали обращать внимание на платежеспособность клиента после того, как система ипотечного кредитования в США «дала трещину». Теперь отечественные банки стремятся снизить финансовые риски за счет ужесточения требований к заемщикам, этого также требует и Нацбанк, и международные кредитные союзы, выдающие средства украинским финучреждениям.

Выход из этой ситуации есть, если вам все-таки нужен ипотечный кредит, можно найти банк, который оценивает платежеспособность клиента не только по справке из бухгалтерии, а учитывает и косвенный достаток заемщика. Банкиры прекрасно понимают, что многие не могут официально подтвердить свои доходы, поэтому учитывают любые документы, подтверждающие доход семьи. Например, можно предоставить выписку из банка по операциям с кредитно картой, если там будет прослеживаться регулярное пополнение счета, то банк может судить о платежеспособности клиента. Также хорошим подтверждением доходов являются корешки денежных переводов и документы на приобретенные недавно предметы.

Чаще всего проблемы с подтверждением доходов возникают у индивидуальных предпринимателей, которые работают по упрощенной схеме налогообложения. Они могут предоставить: документы на проведение работ с указанием суммы, акты уже выполненных работ, или опять же выписки по операциям с банковским счетом, если деятельность оплачивается безналичным способом.

Самое важное для банка – это подтверждение уровня доходов, для этого подойдут и справки о доходах супруга-супруги или других членов семьи, даже не выступающих поручителями по залогу. Если заемщик может доказать, что уровень его доходов позволяет выплатить кредит или он получит помощь от родственников для погашения долга, то займ ему выдадут.

Если говорить о том, нужно ли ждать лучших времен для оформления кредита, то вывод напрашивается сам собой. Ждать снижения ставок бессмысленно, а вот повышение их очень даже вероятно. Поэтому если вы планировали брать ипотеку, затягивать с этим не стоит. В любом случае, если произойдет снижение ставок по кредитам, всегда можно обратиться с просьбой о перекредитовании имущества.

При выборе финучреждения для оформления кредита, лучше всего обращаться в банки с иностранным капиталом, вопреки ситуации ставки там практически не поднялись и остались на уровне 11, 9% и 12, 9% годовых на кредиты, выдаваемые в американской валюте. Некоторые финучреждения даже пошли на снижение ставок на 1% и уменьшили размеры комиссий за обслуживание кредитов в валюте. Есть банки, которые выдают ипотеку под 10% годовых, при этом первоначальный взнос дожжен быть не менее 20% от суммы сделки.

Если заемщик берет кредит на непродолжительное время, то многие финучреждения готовы идти на снижение ставок, если срок кредитования менее пяти лет, то займ может быт дешевле на 0, 5-1,5%, чем долгосрочный кредит. Это особенно выгодно, если на руках у заемщика есть значительная сумма для внесения первоначального взноса.

Так что паниковать не стоит, помните, даже если вас съели, у вас как минимум два выхода. Если задаться целью и поискать хорошее финучреждение, то можно взять займ на выгодных условиях, независимо от ситуации на банковском рынке. Тем более что специалисты говорят, что ожидание бессмысленно, ставки не упадут, а будут продолжать свой рост. Только за последний год ставки повысились на 2,2% в гривне и в долларах, на 2, 6% в евро и на 0, 49% в швейцарских франках.